商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題分析
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（一）宏觀環(huán)境制約
首先，我國金融市場化改革有待進一步深入。監(jiān)管部門針對商業(yè)銀行的考核主要集中在資本充足率、存貸比等防范金融風險的指標，而沒有把利潤指標作為關鍵性考核指標。同時，分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理體制限制了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新，導致其創(chuàng)新動力不足，中間業(yè)務產(chǎn)品種類單調，更是缺乏諸如咨詢、承諾、代客理財?shù)刃屡d高附加值的中間業(yè)務產(chǎn)品。這些問題的解決都有待于我國金融市場化改革的進一步深入。其次，我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的外部環(huán)境還不夠成熟，社會各界尤其是銀行客戶對中間業(yè)務認知度不高也阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務的進一步開展。許多銀行客戶對其他各項中間業(yè)務的功能和服務所知甚少，相當部分業(yè)務品種無人問津，難以形成需求市場。最后，從法律層面來看，中間業(yè)務收費合法、合規(guī)性還沒有得到我國商業(yè)銀行經(jīng)營法律、法規(guī)的認可，一旦發(fā)生糾紛，各方利益很難得到法律的有效保護。
（二）商業(yè)創(chuàng)新觀念不足
在現(xiàn)實中，商業(yè)銀行創(chuàng)新觀念不足，質量高、效用廣、服務好的中間業(yè)務品種開發(fā)不夠。例如“三農”業(yè)務量較大的農業(yè)銀行，針對農村、農民、農業(yè)開發(fā)的中間業(yè)務品種不多，農村中間業(yè)務市場沒有得到有效開發(fā)。中小型股份制商業(yè)銀行在中間業(yè)務的開展上多采取跟隨模仿策略，大型商業(yè)銀行開展什么中間業(yè)務，中小型股份制商業(yè)銀行就模仿跟進什么中間業(yè)務，而結合自身特點，開發(fā)針對自身客戶群的中間業(yè)務不多，創(chuàng)新不足，以至于形成中間業(yè)務品種大同小異，無特色、無針對性、無吸引力，從而阻礙了中間業(yè)務發(fā)展。同時，商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有對業(yè)務進行準確定位。國有控股的大型商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，普遍只重視存貸業(yè)務，而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務作為經(jīng)營支柱。
（三）高素質中間業(yè)務人才缺乏
盡管目前我國商業(yè)銀行從業(yè)人員的學歷、技能等業(yè)務素質較以前有了明顯提高，但是從銀行中從事中間業(yè)務的人員來看，高素質的管理和營銷人員相對匱乏。中間業(yè)務具有涉及面廣、綜合性強的特點，因此，對業(yè)務人員的綜合知識素質要求也較高。目前我國商業(yè)銀行從事中間業(yè)務的高素質人才并不多，這也成為中間業(yè)務發(fā)展的瓶頸。比如理財崗位就需要對銀行、證券、保險、房地產(chǎn)、外匯、國內外經(jīng)濟形勢及客戶心理等多方面的知識有較全面的掌握，而這樣的綜合人才在商業(yè)銀行中較為缺乏。
（四）中間業(yè)務市場開拓力不足
在資本趨利性的作用下，商業(yè)銀行都把主要精力放在了目前盈利率較高且經(jīng)營成本較低的信貸業(yè)務上，而對中間業(yè)務市場的開拓力不足。有些商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點甚至沒有成立專門的中間業(yè)務經(jīng)營部門，而由柜員兼辦中間業(yè)務，這都造成中間業(yè)務市場開拓力不從心。再加上，當前許多外資銀行涌入我國金融市場，其發(fā)展相對成熟的中間業(yè)務，也侵占了一部分市場份額。這就需要商業(yè)銀行在中間業(yè)務市場開拓上多下功夫。
（五）知識產(chǎn)權保護缺位
商業(yè)銀行的中間業(yè)務具有較高的模仿性，其經(jīng)營過程透明，不易作為商業(yè)機密保有。因此中間業(yè)務產(chǎn)品較容易擴散，一家商業(yè)銀行新推出一種產(chǎn)品很快就會被其他商業(yè)銀行進行模仿。而在此過程中，由于現(xiàn)有法律制度的限制，對中間業(yè)務產(chǎn)品的知識產(chǎn)權保護缺位。因此商業(yè)銀行開發(fā)出的中間業(yè)務產(chǎn)品很難在長期內保持相比其他商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，這在一定程度上也影響了商業(yè)銀行開發(fā)中間業(yè)務產(chǎn)品的積極性。
二商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的對策
首先，商業(yè)銀行要提高對中間業(yè)務的認識。把發(fā)展中間業(yè)務提高到與信貸業(yè)務同等重要的高度，并努力使之成為支柱業(yè)務。要進一步樹立服務意識，提高服務水平和產(chǎn)品質量，處理好資產(chǎn)負債業(yè)務與中間業(yè)務的關系。加強創(chuàng)新觀念，針對自身特點和所面對的客戶群開發(fā)獨特的中間業(yè)務產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品差異化，降低其可模仿性，讓不具備自身特點的其他商業(yè)銀行很難在該類中間業(yè)務上產(chǎn)生競爭性。其次，商業(yè)銀行要大力培養(yǎng)和破格使用中間業(yè)務人才。由于中間業(yè)務對人才的要求具有綜合性的特點，所以商業(yè)銀行可以進一步促進人員流動，在各崗位之間進行輪崗，并在此過程中發(fā)現(xiàn)“多面手”和“一專多能”的綜合性人才，并將其培養(yǎng)為優(yōu)秀的中間業(yè)務人才。另外還可以從證券、保險、房地產(chǎn)等其他行業(yè)吸納優(yōu)秀人才加入中間業(yè)務團隊。對中間業(yè)務能力強的人才可以破格使用，建立中間業(yè)務人才的上升通道，鼓勵員工積極從事中間業(yè)務崗位工作。最后，商業(yè)銀行要在現(xiàn)有的客觀條件下，努力適應宏觀環(huán)境，積極開拓中間業(yè)務市場，通過廣告宣傳、業(yè)務體驗等方式積極向客戶推介中間業(yè)務，引領客戶金融消費方向，有針對性地開拓市場，促進中間業(yè)務的蓬勃發(fā)展。
作者：默柳森 單位：廊坊師范學院管理學院
