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理財(cái)方案范文第1篇

制定要點(diǎn)

理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的書(shū)寫(xiě)應(yīng)該包含以下要點(diǎn)。

制作封面及前言 理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的封面主要包含理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的標(biāo)題、執(zhí)行該理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的單位、出具理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的日期3部分內(nèi)容。前言部分則會(huì)涉及致謝、理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的由來(lái)、理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)所用資料的來(lái)源、出具理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)單位的義務(wù)、客戶的義務(wù)、免責(zé)條款及相關(guān)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。

提出合理假設(shè)條件 理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是建立在一定基礎(chǔ)之上的，在規(guī)劃理財(cái)方案時(shí)需提出合理的假設(shè)條件。例如，年通脹率、活期存款利率、貨幣市場(chǎng)基金年收益率、客戶及相關(guān)家庭人員的收入增長(zhǎng)率，理財(cái)規(guī)劃方案可能涉及投資工具的投資收益率、學(xué)費(fèi)上漲率等。

收集客戶信息 客戶及其家庭相關(guān)信息能否完整收集直接關(guān)系到理財(cái)規(guī)劃方案的真實(shí)合理性。一方面是客戶及其家庭非財(cái)務(wù)信息的收集，包含客戶家庭成員結(jié)構(gòu)、年齡、職業(yè)、性格、投資偏好、理財(cái)習(xí)慣等，非財(cái)務(wù)信息的收集對(duì)制定理財(cái)規(guī)劃方案具有非常大的參考價(jià)值；另一方面是客戶及其家庭財(cái)務(wù)信息的收集，客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況、收入支出情況及相關(guān)的財(cái)務(wù)比率分析。這里主要是完整填制客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表及財(cái)務(wù)比率分析表。

財(cái)務(wù)診斷及評(píng)價(jià) 在結(jié)合客戶非財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上，對(duì)相關(guān)財(cái)務(wù)信息進(jìn)行診斷，并指出存在的財(cái)務(wù)問(wèn)題?，F(xiàn)金準(zhǔn)備是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，投資結(jié)構(gòu)是否合理，消費(fèi)支出是否合理，相關(guān)的收入情況等。

確定客戶理財(cái)目標(biāo) 以客戶的理財(cái)需求為導(dǎo)向，參考客戶現(xiàn)有的財(cái)務(wù)問(wèn)題，經(jīng)過(guò)與客戶的充分溝通，確定并總結(jié)歸納客戶的理財(cái)目標(biāo)。不僅要關(guān)注客戶家庭的整體理財(cái)目標(biāo)，也要聚焦每個(gè)家庭成員的特殊理財(cái)需求。

完成分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃 針對(duì)客戶的理財(cái)目標(biāo)及客戶目前的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況，做出分項(xiàng)的理財(cái)規(guī)劃建議。該部分可能會(huì)涉及現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等分類專項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃。

分析理財(cái)方案預(yù)期效果 在合理的假設(shè)條件下，結(jié)合客戶的理財(cái)目標(biāo)及給出的理財(cái)建議，預(yù)測(cè)理財(cái)規(guī)劃方案的預(yù)期效果。在此過(guò)程中，不僅要給出各種調(diào)整后的財(cái)務(wù)比率分析數(shù)值，同時(shí)還需要列出通用的這些財(cái)務(wù)比率的合理數(shù)值范圍以及調(diào)整之前的相關(guān)數(shù)值，通過(guò)比較，可以使客戶簡(jiǎn)單明了地看到通過(guò)理財(cái)規(guī)劃，其自身財(cái)務(wù)狀況將達(dá)到一個(gè)的水準(zhǔn)，以及是否能實(shí)現(xiàn)相關(guān)理財(cái)目標(biāo)。

理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行 理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)正確指引客戶執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)中的相關(guān)事項(xiàng)，例如分析各個(gè)理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的輕重緩急、怎么做更能節(jié)約相關(guān)實(shí)施成本、幫助客戶科學(xué)匹配理財(cái)產(chǎn)品及可能需要配備的行業(yè)指導(dǎo)專家等，以促使客戶相關(guān)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)規(guī)劃方案的調(diào)整 由于不確定因素的存在，客戶及其家庭的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況可能會(huì)發(fā)生變化，這時(shí)需要理財(cái)規(guī)劃師定期對(duì)既有理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)行評(píng)估并做出相關(guān)的調(diào)整，提供持續(xù)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

完備附件及相關(guān)資料 例如，客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查問(wèn)卷、保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同、投資工具的合同、遺囑及遺囑公證等相關(guān)資料。

書(shū)寫(xiě)原則

一份規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)會(huì)涉及客戶及其家庭的財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)狀況。為了更好地幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，在書(shū)寫(xiě)理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的過(guò)程中應(yīng)盡可能要注意遵循以下原則。

通觀全盤、整體規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)應(yīng)是一個(gè)全面綜合的整體性的方案，需統(tǒng)籌規(guī)劃。關(guān)注客戶及其家庭的綜合理財(cái)需求，協(xié)調(diào)各個(gè)分類分項(xiàng)理財(cái)需求之間的關(guān)系，使客戶擁有的各種資源能夠得到合理的優(yōu)化配置，最終達(dá)到效用最優(yōu)。

不同類型家庭不同理財(cái)規(guī)劃核心策略 生命周期理論是整個(gè)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，做理財(cái)規(guī)劃方案時(shí)要注意到不同的家庭類型其理財(cái)規(guī)劃的核心策略不同。一般來(lái)說(shuō)，青年家庭理財(cái)規(guī)劃的核心策略為進(jìn)攻型，中年家庭理財(cái)規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫?，而老年家庭的核心策略為防守型。具體的理財(cái)規(guī)劃核心策略需要結(jié)合不同客戶的實(shí)際情況做出相應(yīng)的調(diào)整。

建立現(xiàn)金保障 現(xiàn)金保障是進(jìn)行任何理財(cái)規(guī)劃前首先考慮和重點(diǎn)規(guī)劃的，每個(gè)家庭都需預(yù)留一定的現(xiàn)金或者現(xiàn)金等價(jià)物，建立家庭現(xiàn)金保障系統(tǒng)。這不僅是保障客戶及其家庭正常生活的需要，也可以預(yù)防一些因意外事故對(duì)家庭造成沖擊。

風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)先于追求收益。保值是增值的前提，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)管理放在優(yōu)先的位置。幫助客戶分析可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，并采取相關(guān)的措施應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，以免不確定因素影響理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

消費(fèi)、投資與收入相匹配 消費(fèi)、投資和收入這3個(gè)方面是每個(gè)人在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中都會(huì)遇到的常見(jiàn)事情，理財(cái)?shù)淖罱K目的是提高生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)生命滿足感最大化。正確處理消費(fèi)、投資與收入之間的關(guān)系，預(yù)防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“負(fù)翁”等現(xiàn)象的發(fā)生。

開(kāi)源與節(jié)流并舉 要實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，既需要堅(jiān)持投資的多元化，又需要堅(jiān)持合理的消費(fèi)方式。幫助客戶樹(shù)立正確的投資意識(shí)對(duì)于幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃方案是至關(guān)重要的一步；另一方面，對(duì)于高凈值客戶，節(jié)稅也需要極力關(guān)注，節(jié)稅可以降低客戶的支出，這樣可以使客戶有更多的資金用于消費(fèi)和投資方面的規(guī)劃。

未雨綢繆、提前規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃，可能會(huì)涉及客戶及其家庭成員的一生。同時(shí)理財(cái)規(guī)劃需要注意貨幣的復(fù)利現(xiàn)象，理財(cái)規(guī)劃提早進(jìn)行有利于客戶及其家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)方案范文第2篇

家庭經(jīng)濟(jì)狀況

王先生夫妻二人現(xiàn)居住在城市里一套三室一廳的住房，價(jià)值280萬(wàn)元。5年前投資購(gòu)買的3套住房現(xiàn)在均已升值，一套郊縣旅游景區(qū)住房?jī)r(jià)值240萬(wàn)元，一套位于市中心繁華地區(qū)的兩室兩廳住房?jī)r(jià)值400萬(wàn)元，一套學(xué)區(qū)房?jī)r(jià)值260萬(wàn)元。家中現(xiàn)金60萬(wàn)元，定期存款80萬(wàn)元，國(guó)債70萬(wàn)元，股票市值140萬(wàn)元，2輛汽車價(jià)值100萬(wàn)元。

夫妻二人經(jīng)營(yíng)企業(yè)年均凈利潤(rùn)100萬(wàn)元，每月家庭的基本開(kāi)支約8000元，娛樂(lè)、購(gòu)物等花費(fèi)1萬(wàn)元，2輛汽車每月的養(yǎng)車費(fèi)2000元。

王先生家中無(wú)任何經(jīng)濟(jì)債務(wù)，家庭資產(chǎn)負(fù)債情況及收支情況分別見(jiàn)表1、表2。

從王先生家庭資產(chǎn)占比分析，不動(dòng)產(chǎn)住房4套市價(jià)共計(jì)1180萬(wàn)元，占總資產(chǎn)的72.39%，應(yīng)急變現(xiàn)能力弱。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

王先生家庭年收支結(jié)余資金87萬(wàn)元，家庭儲(chǔ)蓄能力很強(qiáng)，但是企業(yè)轉(zhuǎn)讓后，王先生家庭年收入將無(wú)法維持現(xiàn)有的收支狀態(tài)。

經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)事務(wù)所核算，企業(yè)轉(zhuǎn)讓價(jià)值1800萬(wàn)元。確定由受讓方首期支付王先生1200萬(wàn)元現(xiàn)金，余下的600萬(wàn)元在第二年以每月50萬(wàn)元?dú)w還，共12個(gè)月還清。

企業(yè)轉(zhuǎn)讓成功預(yù)示著夫妻二人即將退休，失去原有穩(wěn)定的每年薪金100萬(wàn)元經(jīng)濟(jì)來(lái)源，同時(shí)多了一筆巨額現(xiàn)金資產(chǎn)。安排好這1800萬(wàn)元的現(xiàn)金資產(chǎn)，是王先生家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的關(guān)鍵。

王先生家庭年結(jié)余87萬(wàn)元，年支出13萬(wàn)元，多準(zhǔn)備4萬(wàn)元用于第二年支出，余下70萬(wàn)元與總資產(chǎn)1630萬(wàn)元共計(jì)1700萬(wàn)元。企業(yè)轉(zhuǎn)讓一次性打入卡中現(xiàn)金存款1200萬(wàn)元，第二年內(nèi)分12個(gè)月還清600萬(wàn)元，預(yù)計(jì)退休第二年末，王先生家庭資產(chǎn)總計(jì)3500萬(wàn)元。

家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃方案

王先生家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo)如下：（1）樂(lè)享晚年，富足養(yǎng)老；（2）準(zhǔn)備充足的健康基金；（3）女兒成為王先生夫妻財(cái)產(chǎn)的唯一擁有者。要想同時(shí)達(dá)到這些目標(biāo)必須合理配置資產(chǎn)，選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)產(chǎn)品。

建立家庭健康基金

隨著夫妻二人年齡增長(zhǎng)，健康問(wèn)題的重要性也逐步顯現(xiàn)。由于夫妻二人都沒(méi)有醫(yī)療保險(xiǎn)，建立“家庭健康基金”是當(dāng)務(wù)之急。建議王先生家庭建立600萬(wàn)元家庭健康基金，每年至少安排一次全身體檢，確保兩人晚年保持較高的生活質(zhì)量。

建立健康基金可考慮使用企業(yè)轉(zhuǎn)讓第二年的余款600萬(wàn)元來(lái)實(shí)現(xiàn)，該筆資金還需要保證有較好的流動(dòng)性以備不時(shí)之需?？紤]到通脹因素，資金購(gòu)買力將會(huì)持續(xù)下降，建議王先生這部分資金投資于債券基金，其中保本類基金為最佳，投資金額500萬(wàn)元。所剩的100萬(wàn)元投入貨幣基金，每月的貨幣基金分紅現(xiàn)金可以累積到1年提取，用來(lái)購(gòu)買老年意外保險(xiǎn)。

購(gòu)買年金險(xiǎn)完成財(cái)富傳承

王先生的企業(yè)轉(zhuǎn)讓款1200萬(wàn)元一次性入賬之后，建議購(gòu)買養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，夫妻各自600萬(wàn)元，互為投保人和被保險(xiǎn)人，受益人為女兒。既充分說(shuō)明這筆資金是夫妻二人擁有，也說(shuō)明女兒是最后的受益人，全部資金為女兒個(gè)人財(cái)產(chǎn)，而不是女兒與女婿夫妻共同財(cái)產(chǎn)，維護(hù)女兒資金擁有權(quán)的獨(dú)立性。

出售投資住房

由于女兒定居國(guó)外不再回國(guó)繼承房產(chǎn)，使得王先生欲出售投資用途購(gòu)買的3套住房，當(dāng)初投資600萬(wàn)元購(gòu)得的3處住房，現(xiàn)變現(xiàn)收回900萬(wàn)元。

因王先生夫妻二人不具備豐富的投資經(jīng)驗(yàn)，也不愿承受高風(fēng)險(xiǎn)，建議目前投資股票的140萬(wàn)元資金以及定期存款80萬(wàn)元、到期國(guó)債70萬(wàn)元、家中現(xiàn)金10萬(wàn)元，合并資金300萬(wàn)元，加上拋售房產(chǎn)所得900萬(wàn)元，共計(jì)1200萬(wàn)元轉(zhuǎn)投5年期電子國(guó)債。家中余下50萬(wàn)元現(xiàn)金，作為家庭緊急預(yù)備金。

電子國(guó)債收入支配

理財(cái)方案范文第3篇

在投資渠道越來(lái)越多的今天，掌握正確的理財(cái)方法，可讓你的財(cái)富獲得可觀增值，下面提供四種工薪家庭的理財(cái)方案，供參考：

三口之家的理財(cái)方案

三口之家是最普遍的雙薪家庭組合。這類家庭理財(cái)?shù)慕谀繕?biāo)通常是更換彩電、購(gòu)置電腦，或者房屋裝修，而遠(yuǎn)期目標(biāo)是要為子女念完大學(xué)攢下足夠的錢。周女士一家3口，每月收入共計(jì)5000元左右，一日三餐，水、電、煤氣加起來(lái)，每月開(kāi)銷至少2500元錢。余下的2500元錢，周女士將700元存入4年定期，1000元存一年定期，余下的800元現(xiàn)金以備不時(shí)之需。

最近周女士又被單位上的股民們說(shuō)動(dòng)了心，決定從存款中取出3萬(wàn)元閑錢用于股票投資。

周女士說(shuō)，為了子將來(lái)上大學(xué)，每月存入的這700元定期是不能動(dòng)的，現(xiàn)在推出了教育儲(chǔ)蓄，等子念小學(xué)四年級(jí)時(shí)，可將每月的700元錢轉(zhuǎn)為教育儲(chǔ)蓄，這樣獲得的利率會(huì)更高一些。

籌集子女今后念大學(xué)的經(jīng)費(fèi)這個(gè)理財(cái)目標(biāo)，是需要雙薪家庭早作準(zhǔn)備的?？紤]到通貨膨脹及生活水平提高等因素，估計(jì)12年后一個(gè)大學(xué)生四年間大約要10萬(wàn)元左右的費(fèi)用。周女士每月存入700元，12年后至少有96000元。像周女士這樣的三口之家，每月除了必要的生活開(kāi)支外，一部分用于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資，另一部分用于股票等風(fēng)險(xiǎn)投資。是一種較穩(wěn)健的投資方式。

單親家庭的理財(cái)方案

單親家庭中，家長(zhǎng)帶著孩子，獨(dú)立承擔(dān)家庭的一切責(zé)任。這類家庭，子女的就學(xué)是頭等的奮斗目標(biāo)。在投資策略中，只能穩(wěn)健漸進(jìn)，采取介于進(jìn)取型和保守型之間的中庸型。

這類家庭可選擇國(guó)債這種利率高于存款的投資方式，活期存款是必須的，此外，購(gòu)買保險(xiǎn)是作為長(zhǎng)遠(yuǎn)打算的重要途徑。

張女士是某事業(yè)單位職員，兩年前離異。每月收入3000元左右，現(xiàn)有三年期國(guó)債10000元，定期存款2萬(wàn)元。

女的就學(xué)是張女士投資的惟一目標(biāo)，在張女士每月3000元的收入中，用于基本生活費(fèi)及女的零花錢平均開(kāi)銷1000元，余下的錢中，1000元用于女的教育儲(chǔ)蓄，400元為一年期的零存整取存款，作為每年的投保金額，600元存入活期，以備平時(shí)支用。此外張女士每月還支出440元用于購(gòu)買投資基金，如果按8％的年收益率來(lái)計(jì)算，等8年后女上大學(xué)時(shí)則有10萬(wàn)元。

作為單親家庭，每月除了有固定存款和用于投保的金額外，閑錢用于購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)較為分散的投資基金不失為一種漸進(jìn)型的投資策略。

收入不穩(wěn)家庭的理財(cái)方案

據(jù)調(diào)查，約有兩成左右家庭的收入不穩(wěn)定，每月收入時(shí)高時(shí)低，因此做家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，必須更加注意整體規(guī)劃。

建立預(yù)算以控制支出建立。個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及現(xiàn)金流量表三種個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表，其中損益表主要功能是了解一段時(shí)期內(nèi)的收支情況，可成為建立預(yù)算的輔助工具，控制好每月收支。

收入不穩(wěn)定者，經(jīng)常無(wú)法預(yù)料每個(gè)月的收入。因此所留的應(yīng)急資金需比固定收入者多約兩倍左右，最少應(yīng)準(zhǔn)備六個(gè)月以上的生活費(fèi)當(dāng)作備用金。

至于現(xiàn)金流量表則可掌握錢財(cái)進(jìn)出情況，并知道未來(lái)有多少現(xiàn)金結(jié)余，作為中長(zhǎng)期投資、退休金等。

投資計(jì)劃應(yīng)以中長(zhǎng)期為主，收入不穩(wěn)定者的投資，不論是選擇投資工具，投入金額，估計(jì)報(bào)酬率及風(fēng)險(xiǎn)，均應(yīng)比一般有固定收入者來(lái)得保守，且最好以中長(zhǎng)期計(jì)劃為主。

必須特別重視風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。至于個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表，則可顯示一個(gè)人擁有多少財(cái)富或負(fù)債。值得注意的是，收入不穩(wěn)定者的理財(cái)計(jì)劃，應(yīng)特別注意保本，因此應(yīng)仔細(xì)衡量風(fēng)險(xiǎn)，盡量以穩(wěn)健保守的理財(cái)方式為主，同時(shí)做好個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，才能積累個(gè)人的財(cái)富。收入不穩(wěn)定者所需要的保障與其他收入穩(wěn)定者并無(wú)任何不同，只是由于收入起伏大，投保費(fèi)最好低于全年可支配所得的1／10。而購(gòu)買的保險(xiǎn)，以純保障型的定期險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)為主，原因是保費(fèi)低廉，并保證個(gè)人萬(wàn)一發(fā)生意外事故，可照顧家人。

老年人家庭的理財(cái)方案

老年家庭一生積攢幾個(gè)錢很不容易，而吃、穿、住，尤其行、醫(yī)、玩等開(kāi)支相對(duì)較大，經(jīng)不住投資上的“虧損”。所以要特別注意投資的安全性，切不可思富心切亂投資。筆者認(rèn)為，絕大多數(shù)的老年家庭目前應(yīng)堅(jiān)持以存款、國(guó)債的利息收入為主，切忌好高鶩遠(yuǎn)。盡管這是一種較保守的投資，其利息收益也不算高，但卻是從老年人家庭的實(shí)際情況出發(fā)的，是以保障其大額投資安全為第一目標(biāo)的，其投資收益是穩(wěn)妥且安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的。

理財(cái)方案范文第4篇

吳先生：35歲

職業(yè)：某上市公司高管人員

年收入：40萬(wàn)元

吳太太：32歲

職業(yè)：某知名軟件公司的中層管理干部

年收入：25萬(wàn)元

兩人結(jié)婚5年，育有一名4歲的兒子。夫妻兩人的生活甜蜜又充裕，除了擁有一套價(jià)值200萬(wàn)元沒(méi)有按揭的自住房外，還有一套價(jià)值40萬(wàn)的商住樓，也是沒(méi)有按揭，現(xiàn)用于出租，月收租金2000元?，F(xiàn)有定期存款50萬(wàn)，活期存款30萬(wàn)，及30萬(wàn)的銀行保本類理財(cái)產(chǎn)品，年收益在3.75％。另外吳先生還投資了50萬(wàn)資金在股市。自家的生活費(fèi)每月3000元，家里兩部車，費(fèi)用每月3000元左右，孩子每月的教育費(fèi)也要3D00元左右，此外兩人每月固定給各自的老人2000元的贍養(yǎng)費(fèi)。保險(xiǎn)方面，吳先生夫妻倆都購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)，重大疾病和意外險(xiǎn)各50萬(wàn)，同時(shí)還有一些醫(yī)療附加險(xiǎn)，年交保費(fèi)在3萬(wàn)元左右。至于小孩的兒子的保險(xiǎn)還暫時(shí)沒(méi)有考慮。

吳先生家庭屬于產(chǎn)階級(jí)富有家庭。家庭總資產(chǎn)目前為400萬(wàn)元，資產(chǎn)比率主要集中于不動(dòng)產(chǎn)房產(chǎn)上，占家庭總資產(chǎn)的59％，家庭既無(wú)長(zhǎng)期貸款也無(wú)短期信用卡負(fù)債，家庭投資主要集中于不動(dòng)產(chǎn)上，變現(xiàn)能力差?，F(xiàn)金與活期比率過(guò)高，對(duì)于資產(chǎn)成長(zhǎng)性不利。

目前吳先生家每一員投資收益率為1.18％，家庭資產(chǎn)創(chuàng)造收入較低。目前吳先生家投保了意外和重大疾病險(xiǎn)各50萬(wàn)元，保費(fèi)投資3萬(wàn)元，占家庭總資產(chǎn)的0.75％，保險(xiǎn)方面投資較低。

吳先生夫婦都屬于高收入白領(lǐng)，家庭年收入近70萬(wàn)元，收入主要收入分兩部分，薪資收入和投資收入，其中薪資收入65萬(wàn)元，占家庭收入的93％，家庭存款所帶來(lái)的投資性收入占比僅為7％，可見(jiàn)吳先生夫婦薪酬收入的變化對(duì)家庭收入的影響相當(dāng)大，家庭現(xiàn)金流的收入風(fēng)險(xiǎn)將主要來(lái)自于孫玉夫婦職業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性。

在支出方面，吳先生家庭日常開(kāi)支占家庭月支出的67％，1.35萬(wàn)元的月度日常開(kāi)銷低于家庭每月總收入的23％，家庭儲(chǔ)蓄率達(dá)到77％，屬于花銷較低儲(chǔ)蓄較高的家庭，由于具有較高的儲(chǔ)蓄率，吳先生家理財(cái)空間較大。

吳先生家理財(cái)目標(biāo)

吳先生希望孩子六歲前為孩子在海淀人大附小附近購(gòu)買學(xué)區(qū)房一套

吳先生打算孩子18歲時(shí)為孩子準(zhǔn)備30萬(wàn)元供孩子出國(guó)留學(xué)使用

吳先生希望理財(cái)經(jīng)理幫助測(cè)算一下目前家庭保險(xiǎn)保障是否完善。

吳先生家理財(cái)規(guī)劃方案

目前海淀學(xué)區(qū)房為3～5萬(wàn)元每平米，以一套100平米兩室一廳房子為目標(biāo)計(jì)算。兩年后買房需準(zhǔn)備300萬(wàn)元，由于吳先生家目前已有兩套房產(chǎn)，再購(gòu)買房產(chǎn)為第三套住房，根據(jù)銀監(jiān)局要求，目前大部分銀行已叫停第三套租房貸款，因此吳先生無(wú)法辦理銀行購(gòu)房貸款，建議吳先生可以利用現(xiàn)有住房進(jìn)行抵押，辦理銀行個(gè)人消費(fèi)貸款。家庭現(xiàn)有住房可抵押，預(yù)計(jì)可向銀行貸款房屋資產(chǎn)的65％，即130萬(wàn)元。另外吳先生家現(xiàn)有投資資產(chǎn)160萬(wàn)元，仍有10萬(wàn)元資金缺口，吳先生以4％的投資收益率計(jì)算，仍需每年準(zhǔn)備4.9萬(wàn)元即可實(shí)現(xiàn)換房目標(biāo)。

理財(cái)方案范文第5篇

針對(duì)于劉小姐和趙先生這種情況，北京著名個(gè)人房貸專業(yè)機(jī)構(gòu)偉嘉安捷的按揭顧問(wèn)認(rèn)為雙方月薪總共7000元，目前手中可供支付首付款的資金為40萬(wàn)元，想購(gòu)買一套100萬(wàn)元的住房，至少需要貸款60萬(wàn)，的確有些緊張。因?yàn)?，銀行規(guī)定，借款者的月收入必需是月供的兩倍，也就是說(shuō)，他們?cè)谏暾?qǐng)貸款時(shí)，月供不能超過(guò)3500元。這樣倒推可知，劉小姐和趙先生，要想貸款60萬(wàn)，如果選擇商業(yè)貸款，貸款期限至少在30年左右(注意：貸款期限并非隨意選擇，銀行要求房齡加貸款年限最多不超過(guò)50年，貸款者的年齡不得超過(guò)60歲)。

在選擇還款方式時(shí)，他們更要慎重考慮，雖然，貸款30年在等額本金、等額本息、雙周供這三種還款方式中，等額本金是最為節(jié)省利息的，但等額本金在還款初期還款金額較高，會(huì)給借款者造成較大壓力。一筆60萬(wàn)，期限30年的貸款，等額本金還款，首月還款額約為4600元，30年共需還款約1115000元，其中含利息515000元：雙周供還款法，則是將每月還款一次變?yōu)槊績(jī)芍苓€款一次，這就要求借款者除了每月固定的工資收入外，最好在月中還有其他固定的收入來(lái)源，當(dāng)然如果劉小姐和趙先生能購(gòu)合理的進(jìn)行資金安排，每月月中都能固定的留存出還款的金額，那么雙周供也不失為一個(gè)節(jié)省利息的選擇。選擇雙周供還款，每?jī)芍苄柽€款約1750元，30年共需還款約1127400元，其中包含利息約527400元；而等額本息還款法雖然在利息的節(jié)省方面不占優(yōu)勢(shì)，但卻是三種還款方式中最為穩(wěn)妥的，也是目前選擇最普遍的。借款者每月月供相同，對(duì)于普通借款者來(lái)說(shuō)，比較便于安排日常生活的資金支配。等額本息還款月均還款約3530元，30年共需還款約1260000元，其中含利息約660000元。(以上均按基準(zhǔn)利率下浮15％的優(yōu)惠利率進(jìn)行計(jì)算)

針對(duì)劉小姐和趙先生的實(shí)際情況，偉嘉安捷的專業(yè)按揭顧問(wèn)建議他們選擇等額本息或雙周供的還款方式比較適合，因?yàn)樗麄兊脑率杖肭闆r不符合等額本金還款方式的要求。其實(shí)，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)如果有一方符合公積金的貸款要求，那么選擇公積金貸款則是一個(gè)十分明智的舉措。