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銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)思路范文第1篇

突出危害：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性極易導(dǎo)致銀行“猝死”

中小銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)。與大型商業(yè)銀行一樣，銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)決定了中小銀行的“存在就是為了承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”。因此，為了避免資本金損失，規(guī)避破產(chǎn)倒閉的厄運(yùn)，中小銀行必須深入了解、準(zhǔn)確計(jì)量和妥善管理風(fēng)險(xiǎn)，確保謹(jǐn)慎運(yùn)營(yíng)并保持足夠的資金和儲(chǔ)備抵御業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。假如風(fēng)險(xiǎn)管理失誤，造成流動(dòng)性嚴(yán)重不足，往往危及中小銀行生存，甚至引發(fā)銀行業(yè)危機(jī)。

按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)1997年9月1日的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》的分類(lèi)，銀行、信用社面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有8種：信用風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。從理論上說(shuō)，除流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)外的任何一種風(fēng)險(xiǎn)，都具有內(nèi)部性，屬于商業(yè)銀行、信用社的商業(yè)秘密，甚至僅為其高層所掌握。但如果這些負(fù)面的商業(yè)秘密不慎被社會(huì)公眾全部或部分知悉，或者出現(xiàn)信息時(shí)代無(wú)法封鎖的銀行、信用社聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，必然動(dòng)搖存款人、其他負(fù)債提供者乃至整個(gè)市場(chǎng)的信心，引發(fā)擠兌等群體性抽離資金行為，一旦超過(guò)某個(gè)事先難以準(zhǔn)確測(cè)定的臨界點(diǎn)，種種單個(gè)而言本不足以致命的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生集中放大效應(yīng)，并以流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的形式迅速爆發(fā)出來(lái)。

深入分析下去，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行、農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，其他各種風(fēng)險(xiǎn)，本質(zhì)上是可以準(zhǔn)確度量的財(cái)務(wù)損失，而流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)則與財(cái)務(wù)損失幾乎無(wú)關(guān)，即便資本充足率再高、盈利能力再?gòu)?qiáng)，只要喪失融資能力，出現(xiàn)相當(dāng)程度的支付風(fēng)險(xiǎn)――哪怕只有短短的幾天、甚至幾個(gè)小時(shí)，都極有可能釀成難以預(yù)料的惡果。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)特有的突發(fā)性，更是極易導(dǎo)致商業(yè)銀行、信用社“猝死”。更為嚴(yán)重的是，隨著金融經(jīng)濟(jì)一體化日益深入，各金融機(jī)構(gòu)之間因資產(chǎn)配置而形成的債權(quán)債務(wù)聯(lián)系日益復(fù)雜和緊密，使得商業(yè)銀行、信用社資產(chǎn)配置風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的傳染性，一家銀行機(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，不能保證支付，很快就會(huì)演變成全局性的金融動(dòng)蕩。

主要成因：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)根源在于資產(chǎn)配置失誤

眾所周知，商業(yè)銀行、信用社的資產(chǎn)負(fù)債表存在著“資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益”的內(nèi)在平衡關(guān)系。一定時(shí)期內(nèi)，所有者權(quán)益相對(duì)穩(wěn)定，對(duì)流動(dòng)性的影響變化甚微，只要分析資產(chǎn)與負(fù)債即可。

一般而言，商業(yè)銀行、信用社擁有資產(chǎn)配置的主動(dòng)權(quán)，而負(fù)債則有主動(dòng)與被動(dòng)之分。因此，商業(yè)銀行、信用社的流動(dòng)性體現(xiàn)在資產(chǎn)流動(dòng)性和負(fù)債流動(dòng)性?xún)蓚€(gè)方面，既反映出其存量資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，又反映出其及時(shí)吸收公眾存款和從資金市場(chǎng)融入資金的綜合籌資能力。檢驗(yàn)流動(dòng)性充足與否的最好指標(biāo)，就是商業(yè)銀行、信用社對(duì)負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加的滿(mǎn)足程度，即當(dāng)流動(dòng)性不足時(shí)，它能否以合理的成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金。

綜觀流動(dòng)性不足的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其資產(chǎn)配置大致存在以下現(xiàn)象：一是不良貸款比例偏高，資產(chǎn)大量沉淀，周轉(zhuǎn)不靈。二是片面注重盈利性，忽視了流動(dòng)性，貸款結(jié)構(gòu)不合理，中長(zhǎng)期貸款比重偏大，短期負(fù)債長(zhǎng)期運(yùn)用問(wèn)題突出。三是貸款投放存在明顯的客戶(hù)集中、行業(yè)集中、時(shí)間集中現(xiàn)象，往往因產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、自然災(zāi)害侵襲、季節(jié)性因素影響而出現(xiàn)流動(dòng)性不足問(wèn)題。四是貼現(xiàn)余額、債券投資余額過(guò)小，二級(jí)備付資產(chǎn)準(zhǔn)備不足，主要依靠超額準(zhǔn)備金和同業(yè)存放款項(xiàng)進(jìn)行現(xiàn)金兌付、支付清算，頭寸調(diào)度缺乏回旋余地。五是固定資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)、抵債資產(chǎn)、遞延資產(chǎn)等不生息資產(chǎn)過(guò)多，擠占了營(yíng)運(yùn)資金。六是任務(wù)觀念仍重，組織資金貪大求快，片面重視抓大額對(duì)公存款，存款月末進(jìn)來(lái)次月初就流出，大起大落，穩(wěn)定性差，不抵實(shí)用。

可見(jiàn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，實(shí)際上是信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期積聚的結(jié)果，而資產(chǎn)配置失誤，則是出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的根本原因。假如資產(chǎn)結(jié)構(gòu)得不到徹底調(diào)整和實(shí)質(zhì)性?xún)?yōu)化，爆發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)只不過(guò)是時(shí)間早遲的事。

根治方略：加強(qiáng)和改善經(jīng)營(yíng)管理確?！叭浴苯y(tǒng)一

首先，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路。中小銀行應(yīng)以揚(yáng)長(zhǎng)避短為基本出發(fā)點(diǎn)，按照市場(chǎng)細(xì)分的要求，找準(zhǔn)主要為城鄉(xiāng)居民服務(wù)、為中小企業(yè)服務(wù)、為個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)組織服務(wù)的市場(chǎng)定位，確立貸款興行、搞活經(jīng)營(yíng)、大力拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)思路，充分發(fā)揮中小銀行特有的經(jīng)營(yíng)靈活性，不斷加大貸款投放力度，努力擴(kuò)充以普通城鄉(xiāng)居民、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主體的基本客戶(hù)群，積極培育穩(wěn)固的生息、增存基地。

其次，切實(shí)調(diào)整負(fù)債策略，努力提高市場(chǎng)化籌集資金能力。一是大力增強(qiáng)資金實(shí)力。中小銀行應(yīng)當(dāng)確立并實(shí)施“抓小不放大”的存款擴(kuò)張戰(zhàn)略，走儲(chǔ)蓄存款保生存、對(duì)公存款求發(fā)展的負(fù)債經(jīng)營(yíng)之路。所謂“抓小”，就是要狠抓單筆額度相對(duì)較小的城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款。所謂“不放大”，是指不放棄爭(zhēng)取單戶(hù)存款額度較大的企業(yè)、事業(yè)單位存款。筆者提出存款“不放大”的觀點(diǎn)，主要有兩層含義：一不刻意追求對(duì)公存款，以致與各家商業(yè)銀行盲目競(jìng)爭(zhēng)；二不主動(dòng)放棄能夠爭(zhēng)取或穩(wěn)住的對(duì)公存款，以致將市場(chǎng)拱手相讓?zhuān)槍?duì)國(guó)有商業(yè)銀行貸款權(quán)上收的弱點(diǎn)，合法而靈活地打好“貸款牌”，鞏固并逐步擴(kuò)大以中小企業(yè)為主的對(duì)公存款客戶(hù)群。二是優(yōu)化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，加強(qiáng)電子化建設(shè)。在保證農(nóng)村居民金融服務(wù)基本需要的前提下，按照集約化經(jīng)營(yíng)的要求，撤并、遷移、新設(shè)并舉，大力改善各網(wǎng)點(diǎn)的硬件，加速實(shí)現(xiàn)所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)微機(jī)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄存款通存通兌，盡快發(fā)行信用卡，迅速提升服務(wù)功能與層次，為穩(wěn)定和擴(kuò)大存款客戶(hù)、拓展代收代付等中間業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)，努力提高單個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的存款余額和經(jīng)營(yíng)效益。

第三，實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，轉(zhuǎn)變資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制。應(yīng)切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，樹(shù)立“貸款興行”意識(shí)，堅(jiān)持短期性、分散性、穩(wěn)定性、差異性統(tǒng)籌兼顧，全面推行貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)，全面篩選客戶(hù)，鞏固壯大優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群，堅(jiān)決淘汰劣質(zhì)企業(yè)，確保新增貸款高質(zhì)高效快速運(yùn)行。一要建立高效準(zhǔn)確的信貸評(píng)估預(yù)警系統(tǒng)。綜合考察借款人的資信狀況，科學(xué)評(píng)定其信用等級(jí)，借助企業(yè)（個(gè)人）征信系統(tǒng)的信息網(wǎng)絡(luò)功能，及時(shí)預(yù)測(cè)或發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及其發(fā)展變化趨勢(shì)，使貸款投放準(zhǔn)確、運(yùn)用靈活、產(chǎn)出最佳效益。二要真正推行審貸分離制度。建立科學(xué)嚴(yán)密的信貸決策系統(tǒng)，做到放款縱向分級(jí)審批、橫向分部門(mén)制約，盡可能避免非技術(shù)因素造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。三要大力壓縮中長(zhǎng)期貸款，提高短期貸款比重，有意識(shí)地適度增加貼現(xiàn)余額，必要時(shí)可通過(guò)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)操作增加流動(dòng)性。四要堅(jiān)持資產(chǎn)分散性原則，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)在種類(lèi)和行業(yè)、客戶(hù)兩個(gè)方面的適當(dāng)分散，以避免過(guò)于集中帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和收益風(fēng)險(xiǎn)，減少呆帳和壞帳損失。五要提高擔(dān)保貸款比重，減少風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高的資產(chǎn)。六要完善風(fēng)險(xiǎn)貸款責(zé)任清收制度和收回沉淀貸款分類(lèi)獎(jiǎng)勵(lì)制度，綜合運(yùn)用情感、經(jīng)濟(jì)、行政、法律手段，最大限度地清收盤(pán)活不良貸款，減少貸款損失。七要建立信貸員等級(jí)管理制度，著力培養(yǎng)一大批信貸專(zhuān)家。通過(guò)信貸理念的更新，貸款經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制的轉(zhuǎn)換，從源頭上提高中小銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

第四，嚴(yán)格實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理，完善資金營(yíng)運(yùn)機(jī)制。當(dāng)前，應(yīng)注重抓好以下幾點(diǎn)。一要堅(jiān)持資金來(lái)源制約資金運(yùn)用的原則。特別是農(nóng)信社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”以來(lái)，縣級(jí)信用聯(lián)社承擔(dān)了轄內(nèi)信用社資金調(diào)劑的職能，有效防止了支付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但由此也助長(zhǎng)了一些信用社對(duì)聯(lián)社的依賴(lài)心理。二要堅(jiān)持資產(chǎn)與負(fù)債期限對(duì)稱(chēng)原則。應(yīng)根據(jù)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)，合理確定長(zhǎng)、短期資產(chǎn)比重，建立資產(chǎn)負(fù)債之間的平衡對(duì)應(yīng)關(guān)系，保證資產(chǎn)的流動(dòng)性，防止支付危機(jī)發(fā)生。

銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)思路范文第2篇

一、中國(guó)郵政金融發(fā)展現(xiàn)狀

郵政金融業(yè)務(wù)，是綜合利用郵政網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施、人員等資源的基礎(chǔ)上，面向城鄉(xiāng)居民提供的零售金融業(yè)務(wù)。包括郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),郵政匯兌業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)。目前主要靠郵政網(wǎng)點(diǎn)和勞動(dòng)密集優(yōu)勢(shì)經(jīng)營(yíng)的郵政金融機(jī)構(gòu)已很難適應(yīng)外部競(jìng)爭(zhēng)的需要,存在諸多問(wèn)題。如，體制不順暢，業(yè)務(wù)品種單一，業(yè)務(wù)自動(dòng)化和網(wǎng)絡(luò)化程度有待提高，人才匱乏等。

郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)自1986年恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，一直實(shí)行全部?jī)?chǔ)蓄存款繳存當(dāng)?shù)厝嗣胥y行，郵政部門(mén)獲取較為穩(wěn)定的轉(zhuǎn)存款利差收入的基本政策。但隨著郵政儲(chǔ)蓄存款規(guī)模的快速增長(zhǎng)，尤其是近幾年來(lái)，存款規(guī)模增長(zhǎng)迅猛，市場(chǎng)占有率不斷擴(kuò)大，出現(xiàn)了超常規(guī)發(fā)展，宏觀經(jīng)濟(jì)通貨緊縮的持續(xù)，以及金融改革步伐的加快和金融市場(chǎng)形勢(shì)的變化，郵政儲(chǔ)蓄目前的贏利方式越來(lái)越受到質(zhì)疑，要求改變這項(xiàng)郵政儲(chǔ)蓄基本政策的壓力越來(lái)越大。同時(shí)市場(chǎng)的變化、宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整，也加大了郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力。為保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，國(guó)家已經(jīng)連續(xù)實(shí)施了擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)、促進(jìn)投資等一系列宏觀經(jīng)濟(jì)政策。但同時(shí)郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)辦時(shí)的宏觀經(jīng)濟(jì)背景也已不復(fù)存在，資金的供需狀況發(fā)生了根本轉(zhuǎn)變，簡(jiǎn)單地吸收儲(chǔ)蓄已與宏觀形勢(shì)越來(lái)越不相適應(yīng)。另一方面，商業(yè)銀行近年來(lái)不斷加大了個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)力度，與目前郵政儲(chǔ)蓄服務(wù)相比較，商業(yè)銀行多元化的個(gè)人金融服務(wù)，已經(jīng)具有越來(lái)越明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄仍然以傳統(tǒng)模式發(fā)展提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

因此，為適應(yīng)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，正確應(yīng)對(duì)金融領(lǐng)域面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，郵政儲(chǔ)蓄儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)思路、發(fā)展重點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)方式上都需要進(jìn)行轉(zhuǎn)變，要將經(jīng)營(yíng)思路從“偏重儲(chǔ)蓄發(fā)展”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙詢(xún)?chǔ)蓄為基礎(chǔ)，積極發(fā)展匯兌、保險(xiǎn)及各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)”；將發(fā)展重點(diǎn)從“擴(kuò)大余額，獲取利差收入為主”轉(zhuǎn)變?yōu)椤按罅Πl(fā)展以活期儲(chǔ)蓄賬戶(hù)為基礎(chǔ)、以卡為載體的各種中間業(yè)務(wù)，降低付息成本，多渠道增加業(yè)務(wù)收入”；將競(jìng)爭(zhēng)方式從粗放型為主要形式轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙揽靠萍际侄蔚倪M(jìn)步和提供多元化服務(wù)來(lái)提升整體競(jìng)爭(zhēng)能力”。而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展則是郵政金融未來(lái)發(fā)展的重中之重。

二、郵政金融中間業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

郵政金融中間業(yè)務(wù)是郵政部門(mén)接受客戶(hù)（法人或自然人）的委托，依托郵政及郵政金融網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，利用自身的經(jīng)營(yíng)職能和技術(shù)手段，按照委托協(xié)議委托人開(kāi)展業(yè)務(wù)、提供各種金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為。包括：銀行卡業(yè)務(wù)、類(lèi)業(yè)務(wù)、其他類(lèi)業(yè)務(wù)，具體包括：卡業(yè)務(wù)、工資、養(yǎng)老金、國(guó)債、保險(xiǎn)、開(kāi)放式基金（即將開(kāi)辦）、代收稅費(fèi)、代收通信費(fèi)、代收煙草款、個(gè)人存款證明等20余類(lèi)。中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)是：業(yè)務(wù)種類(lèi)多；業(yè)務(wù)范圍廣；業(yè)務(wù)變化快。

加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善目前郵政金融收入單純依賴(lài)轉(zhuǎn)存款利差收入的局面，有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。自1996年以來(lái)，人民銀行先后八次調(diào)低存貸款利率，郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款利率也隨之下調(diào)，整體收益水平受到很大影響，儲(chǔ)蓄政策性變動(dòng)帶來(lái)的收入波動(dòng)極易對(duì)整個(gè)郵政收入產(chǎn)生影響。而中間業(yè)務(wù)具有市場(chǎng)大、風(fēng)險(xiǎn)小、手續(xù)費(fèi)穩(wěn)定、收入可觀等特點(diǎn)。因此，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是逐步改變郵政金融收入單純依賴(lài)轉(zhuǎn)存款利差收入局面的有效途徑。

具體來(lái)說(shuō)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄有以下幾點(diǎn)重要意義：

1、發(fā)展中間業(yè)務(wù)能為郵政儲(chǔ)蓄和郵政帶來(lái)豐厚、穩(wěn)定的收入。積極拓展風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)大，對(duì)資本比例要求低的中間業(yè)務(wù)可以在保持郵政儲(chǔ)蓄資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)平衡的條件下，彌補(bǔ)可能因轉(zhuǎn)存款利率下調(diào)造成的收入減少，為郵政儲(chǔ)蓄存款和郵政業(yè)務(wù)帶來(lái)豐厚、穩(wěn)定的收入。

2、發(fā)展中間業(yè)務(wù)是郵政金融迎接金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和加入WTO的需要，有助于提高郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3、發(fā)展中間業(yè)務(wù)是向客戶(hù)提供全方位金融服務(wù)、完善郵政服務(wù)平臺(tái)、提高郵政信譽(yù)和形象的需要。隨著經(jīng)濟(jì)貨幣化程度不斷提高，人們對(duì)金融服務(wù)與金融新產(chǎn)品有了新的需求。開(kāi)拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅為服務(wù)客戶(hù)、聯(lián)系客戶(hù)、吸引客戶(hù)、穩(wěn)定客戶(hù)，還能與企業(yè)和社會(huì)各界建立起更為牢固和多層次的信用協(xié)作關(guān)系，從而穩(wěn)定郵政儲(chǔ)蓄的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，而且通過(guò)服務(wù)社會(huì)，可以塑造郵政儲(chǔ)蓄和郵政自身的市場(chǎng)形象，完善郵政服務(wù)平臺(tái)、提高郵政信譽(yù)和形象。

4、發(fā)展中間業(yè)務(wù)，有助于郵政金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)軌和郵政金融的持續(xù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)特別是一些新興中間業(yè)務(wù)，大多數(shù)是人力資本和技術(shù)含量較高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作是以先進(jìn)的電子化設(shè)備為基礎(chǔ)。這需要大量的科技投入，同時(shí)又需要一批懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo)的復(fù)合型人才。郵政金融根據(jù)自身的特點(diǎn)和條件，通過(guò)開(kāi)辦不同的中間業(yè)務(wù)，可以形成獨(dú)具特色的經(jīng)營(yíng)個(gè)性，鍛煉人才，夯實(shí)基礎(chǔ)，從而樹(shù)立起新的形象，促進(jìn)郵政金融的持續(xù)發(fā)展。

三、中間業(yè)務(wù)喜憂(yōu)參半

目前，我國(guó)郵政金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在許多不足之處。如業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，特別是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有一些網(wǎng)點(diǎn)做得較好，有一些網(wǎng)點(diǎn)目前仍是空白；沒(méi)有形成規(guī)模，規(guī)模太小、業(yè)務(wù)量不大，良好的效益體現(xiàn)不出；管理經(jīng)驗(yàn)缺乏，領(lǐng)導(dǎo)不夠重視，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)的人員負(fù)責(zé)，使中間業(yè)務(wù)處于自然發(fā)展?fàn)顟B(tài)，同時(shí)技術(shù)支撐滯后、業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高。這些因素都制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。讓我們看看當(dāng)前我國(guó)郵政金融基層機(jī)構(gòu)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。

1、開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意識(shí)滯后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)。商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的著力點(diǎn)仍是放在傳統(tǒng)的吸收儲(chǔ)蓄上，沒(méi)有把發(fā)展低成本、小風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中間業(yè)務(wù)擺上重要位置。而且中間業(yè)務(wù)的開(kāi)辦也嚴(yán)重滯后于商業(yè)銀行，不是市場(chǎng)需要什么中間業(yè)務(wù)，郵政金融就開(kāi)辦什么中間業(yè)務(wù)，而是跟在銀行后面跑，缺乏自主靈活性。

2、專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才缺乏，新技術(shù)不能隨業(yè)務(wù)需求而及時(shí)得到應(yīng)用。新業(yè)務(wù)的開(kāi)辦必須靠高科技支撐。而郵政金融的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)周期長(zhǎng)，缺乏統(tǒng)一性、超前性、先進(jìn)性，難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。另外，中間業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才缺乏，兼、代辦人員業(yè)務(wù)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能欠缺，不能勝任中間業(yè)務(wù)工作。

3、開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)的視野不寬，業(yè)務(wù)范圍狹小。近年來(lái)，郵儲(chǔ)開(kāi)拓的中間業(yè)務(wù)是以“二代”（代收電信費(fèi)用、工資）業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)范圍狹小；有些基層郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)甚至把發(fā)展中間業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地理解為就是發(fā)展“二代”業(yè)務(wù)。再加上郵政金融機(jī)構(gòu)與各商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)種類(lèi)上有較大的趨同性，個(gè)別銀行為了搶占市場(chǎng)往往不惜血本，導(dǎo)致某些掌握大量資金的部門(mén)“炒賣(mài)”中間業(yè)務(wù)委托權(quán)，商業(yè)銀行為獲得壟斷部門(mén)的業(yè)務(wù)，不得不遷就這些行業(yè)部門(mén)的要求，給郵政金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)不利影響。

4、業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢，業(yè)務(wù)收入比重低。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的中等城市，郵政金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也只是零打碎敲，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣級(jí)郵政金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展則幾乎是空白。即使搞一些代收業(yè)務(wù)，也僅是作為低成本儲(chǔ)蓄存款的服務(wù)項(xiàng)目，不計(jì)手續(xù)費(fèi)收入，甚至還要付出一筆協(xié)儲(chǔ)酬金，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)發(fā)展成本較大，市場(chǎng)份額偏低，收入占郵儲(chǔ)收入比重極低。

5、投入大，回報(bào)周期長(zhǎng)，即期效益不明顯。從整體上看，目前郵政金融中間業(yè)務(wù)的開(kāi)辦仍處于起步、探索、成長(zhǎng)階段，加之受客觀條件的限制與營(yíng)銷(xiāo)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高因素的影響，從所開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，回報(bào)率低，即期效益難以體現(xiàn)。

6、中間業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)不順。按郵政部門(mén)的有關(guān)規(guī)定，中間業(yè)務(wù)部門(mén)只作為郵政儲(chǔ)蓄的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)的辦理由儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)兼、代辦。由于中間業(yè)務(wù)沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)與對(duì)外營(yíng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)法進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)與管理。這種經(jīng)營(yíng)格局與中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)極不相稱(chēng)，在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

雖然發(fā)展中間業(yè)務(wù)還存在許多不足之處，也受到種種制約，但我們也要看到郵政部門(mén)有著其他金融機(jī)構(gòu)不可比擬的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。如網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，郵政優(yōu)勢(shì)。同商業(yè)銀行相比，郵政辦理中間業(yè)務(wù)有更廣闊的發(fā)展領(lǐng)域，充分利用郵政自身的實(shí)物傳遞網(wǎng)絡(luò)和龐大的投遞隊(duì)伍，更好地發(fā)揮“郵政十金融”的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)一系列合理的措施大力發(fā)展推動(dòng)中間業(yè)務(wù)，是郵政金融改革的當(dāng)務(wù)之急。

四、合理的措施

首先，我們要樹(shù)立大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的觀念。積極探索發(fā)展中間業(yè)務(wù)的新空間，提高中間業(yè)務(wù)收入的比重，既是郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)存款政策可能變化的有效措施，是保證郵政儲(chǔ)蓄收入能夠更穩(wěn)定地為郵政事業(yè)持續(xù)發(fā)展作貢獻(xiàn)的重要手段，又是國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的大勢(shì)所趨。目前及以后的一定期限內(nèi)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的黃金時(shí)期，我們一定要緊緊抓住這個(gè)發(fā)展機(jī)遇，開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)、加強(qiáng)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力量。在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，即使在某種程度上影響了儲(chǔ)蓄余額的增長(zhǎng)也是值得的，我們應(yīng)該有這種氣魄和膽略。

其次，爭(zhēng)取政策支持，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)種類(lèi)與范圍。郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)積極爭(zhēng)取更多的政策支持，開(kāi)辦更多的金融中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，進(jìn)一步調(diào)整完善郵政金融中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，更快、更高、更好地推動(dòng)郵政金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。要取得央行的政策扶持，爭(zhēng)取郵儲(chǔ)資金部分上繳，部分自主經(jīng)營(yíng)的政策，將郵儲(chǔ)資金運(yùn)用在三種渠道：（1）轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行，由人民銀行用于國(guó)內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、工農(nóng)業(yè)投資和國(guó)家大型建設(shè)項(xiàng)目等；（2）發(fā)放個(gè)人小額抵押貸款，尤其要發(fā)放個(gè)人消費(fèi)信貸，如消費(fèi)貸款、汽車(chē)貸款、住房貸款、教育資金貸款等風(fēng)險(xiǎn)小、回收率高、發(fā)生壞賬、死賬、呆賬情況少的業(yè)務(wù)；（3）購(gòu)買(mǎi)國(guó)債。由于國(guó)債利息較高，信譽(yù)可靠，利息收入穩(wěn)定，有利于郵政儲(chǔ)蓄增加利差收入和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展；（4）在人民銀行政策指導(dǎo)下，設(shè)立基金、投資外國(guó)債券和國(guó)內(nèi)成長(zhǎng)性好的股票等，減少郵儲(chǔ)資金轉(zhuǎn)存人民銀行對(duì)利差收入的依賴(lài)性，謀求郵政儲(chǔ)蓄收益的最大化。

第三，加快郵政金融信息化進(jìn)程。在金融信息化大勢(shì)所趨的形勢(shì)下，信息化能夠改變金融競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則，以網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模優(yōu)勢(shì)建立起來(lái)的業(yè)務(wù)壁壘將讓位于依托科技優(yōu)勢(shì)建立起來(lái)的業(yè)務(wù)壁壘。對(duì)中間業(yè)務(wù)更應(yīng)加大科技投入，開(kāi)發(fā)和不斷完善新一代業(yè)務(wù)生產(chǎn)系統(tǒng)、中間業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)，不斷通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。良好的技術(shù)支持是中間業(yè)務(wù)持續(xù)、健康、快速發(fā)展的前提和保證，沒(méi)有科技的支持和業(yè)務(wù)與技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)將一事無(wú)成。

第四，建立先進(jìn)的、科學(xué)的、高效的、統(tǒng)一的郵政金融中間業(yè)務(wù)平臺(tái)。郵政金融中間業(yè)務(wù)平臺(tái)，就是使多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)、各類(lèi)中間業(yè)務(wù)都可以在郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)操作，并能夠延伸到金融業(yè)的方方面面，使郵政儲(chǔ)蓄綠卡網(wǎng)能向社會(huì)提供更多的、更好的，全方位、多功能、多元化的業(yè)務(wù)功能和服務(wù)。同時(shí)在技術(shù)支持方面建立統(tǒng)一的清算核算中心來(lái)支撐整個(gè)中間業(yè)務(wù)的資金處理。有了統(tǒng)一的清算核算中心，每個(gè)中間業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)只需要專(zhuān)注于業(yè)務(wù)本身的業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)。業(yè)務(wù)的變化與調(diào)整，比如業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的變化或業(yè)務(wù)流程的變化，都只需要修改系統(tǒng)界面或交易接口，而不用再關(guān)心資金的處理。比以前完全借用綠卡系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行資金清算更加科學(xué)高效。

銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)思路范文第3篇

關(guān)鍵詞：信用卡；競(jìng)爭(zhēng)；藍(lán)海戰(zhàn)略

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）12-0-01

目前我國(guó)信用卡市場(chǎng)已進(jìn)入精耕細(xì)作的精細(xì)化經(jīng)營(yíng)階段，信用卡的功能已不再僅僅限于刷卡消費(fèi)，而是變成了一種綜合性的金融產(chǎn)品。如何打破常規(guī)經(jīng)營(yíng)思路的束縛，勇于創(chuàng)新，并從其他領(lǐng)域借鑒創(chuàng)新思路，避免現(xiàn)有市場(chǎng)的白熱化“紅?！备?jìng)爭(zhēng)，而去開(kāi)拓?zé)o人競(jìng)爭(zhēng)或少人競(jìng)爭(zhēng)的新市場(chǎng)，探索發(fā)展藍(lán)海戰(zhàn)略，是我國(guó)信用卡發(fā)展的一個(gè)課題。筆者認(rèn)為要從以下幾個(gè)方面，提升信用卡產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力。

一、開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新順應(yīng)社會(huì)發(fā)展、客戶(hù)需求的信用卡產(chǎn)品

自1985年國(guó)內(nèi)第一張信用卡的發(fā)行至今，我國(guó)信用卡市場(chǎng)經(jīng)歷了起步發(fā)展、快速成長(zhǎng)。信用卡已不再是高端商務(wù)人士的專(zhuān)利，隨著銀行的大力推廣，有一定消費(fèi)能力的普通民眾已成為信用卡的使用者，信用卡不斷地深入人們生活，扮演著日常消費(fèi)的重要角色。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)也同樣飛速發(fā)展。據(jù)CNNIC《第26次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2010年6月，我國(guó)網(wǎng)民總?cè)藬?shù)達(dá)到4.2億，占總?cè)丝谌种?。網(wǎng)民數(shù)量居全球第一，而中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率還只有25.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于美國(guó)80%的比例，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)還有巨大的發(fā)展空間。

據(jù)數(shù)字100市場(chǎng)研究公司對(duì)騰訊網(wǎng)民信用卡使用行為與服務(wù)需求進(jìn)行調(diào)研的結(jié)果顯示，近半的受訪者使用信用卡進(jìn)行過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。由于脫離了現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)金交易，信用卡在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中扮演了重要的角色?？梢灶A(yù)見(jiàn)，伴隨國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的深入發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)安全條件的進(jìn)一步加強(qiáng)，信用卡的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用會(huì)有巨大的增長(zhǎng)空間。

根據(jù)“藍(lán)海戰(zhàn)略”的核心理念，細(xì)分客戶(hù)群體，針對(duì)對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展是至關(guān)重要的。而隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和發(fā)展電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物及電子繳費(fèi)平臺(tái)也將迅速發(fā)展，對(duì)于此類(lèi)客戶(hù)群體不容忽視。

與境內(nèi)服務(wù)完善、成熟，規(guī)模較大、安全性高的網(wǎng)站洽談合作推出網(wǎng)絡(luò)聯(lián)名類(lèi)信用卡，可享雙重積分、折扣優(yōu)惠、網(wǎng)站會(huì)員待遇等優(yōu)惠，吸引目標(biāo)客戶(hù)群體，對(duì)于網(wǎng)站合作對(duì)象可進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，數(shù)據(jù)建模分析測(cè)算可行性，利用合作網(wǎng)站宣傳信用卡產(chǎn)品，達(dá)到互利互惠雙贏目標(biāo)?；蛘唛_(kāi)發(fā)一款網(wǎng)上支付信用卡，使用它在淘寶網(wǎng)、京東商城、蘇寧易購(gòu)等熱銷(xiāo)網(wǎng)站消費(fèi)，可享折扣優(yōu)惠，同時(shí)可在參加網(wǎng)站舉辦的大型特賣(mài)活動(dòng)時(shí)享受折上折優(yōu)惠。

而追求個(gè)性的年輕人總是希望擁有的物品帶有“唯一”這個(gè)標(biāo)簽，也可創(chuàng)新一款異型3D公仔信用卡，申請(qǐng)人可自由設(shè)計(jì)公仔形象，或?qū)⒈救诵蜗笞鳛楣性?，也許它只能被揮卡使用，但可能會(huì)成為時(shí)尚、前衛(wèi)達(dá)人們的摯愛(ài)。

二、注重進(jìn)件受理的質(zhì)與量，提升郵件送達(dá)率、增加查詢(xún)途徑

信用卡進(jìn)件受理是客戶(hù)體驗(yàn)銀行服務(wù)的第一站，第一印象的好壞直接影響客戶(hù)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的基本評(píng)價(jià)及用卡意愿。通過(guò)提高申請(qǐng)表填寫(xiě)內(nèi)容以及證明材料的規(guī)范性與完整性、簡(jiǎn)化申辦流程、落實(shí)“三親見(jiàn)”要求、確保申請(qǐng)材料及時(shí)傳遞、提高客戶(hù)對(duì)電子渠道申請(qǐng)的接受程度等措施，有效縮短辦卡周期，給客戶(hù)帶來(lái)良好的初印象。

信用卡客服熱線每日都會(huì)接到不少來(lái)電查詢(xún)卡片郵寄情況的客戶(hù)電話(huà)。因此，可以通過(guò)監(jiān)督、規(guī)范第三方合作商的工作程序、根據(jù)不同地域郵路情況增加第三方合作商等方法縮短郵寄時(shí)間、提升送達(dá)率。同時(shí)，可在網(wǎng)上銀行增加“物流詳情”查詢(xún)界面，客戶(hù)可隨時(shí)通過(guò)選擇配送公司、輸入郵件編碼查詢(xún)并關(guān)注郵件在途情況，在提升郵件送達(dá)率的同時(shí)減輕客服熱線壓力，為提升卡片激活率打下良好基礎(chǔ)。

三、積分可返現(xiàn)金，制定卡片激活營(yíng)銷(xiāo)方案，刺激消費(fèi)增長(zhǎng)

要實(shí)現(xiàn)從發(fā)展客戶(hù)向發(fā)展與經(jīng)營(yíng)客戶(hù)并重轉(zhuǎn)變，就要在抓市場(chǎng)搶份額的同時(shí)，看重在“量的爭(zhēng)奪”之外的“質(zhì)的競(jìng)爭(zhēng)，”要將信用卡發(fā)展成為客戶(hù)的首選信用卡，而不是睡眠卡。

在信用卡快速成長(zhǎng)期加大發(fā)卡量，占領(lǐng)市場(chǎng)，銀行每年投入大量的人力物力在信用卡的發(fā)行上，但是激活率和使用率都比較低，導(dǎo)致銀行浪費(fèi)了大量資源。而信用卡的成本壓力主要在于低激活率造成的高沉淀成本。因此，解決問(wèn)題的關(guān)鍵在于找到提高激活率的方法。在數(shù)字100市場(chǎng)研究公司2010年做的一項(xiàng)信用卡調(diào)查中影響信用卡活卡率的最大原因?yàn)橄M(fèi)鼓勵(lì)，即積分太低和刷卡不優(yōu)惠。

銀行在現(xiàn)有的積分兌換體系設(shè)計(jì)對(duì)客戶(hù)吸引力略顯不足。為了加大活卡率，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度，除了積分兌換禮品之外，還可利用積分兌換年費(fèi)或返還現(xiàn)金到客戶(hù)卡片當(dāng)中的形式完善積分兌換功能，供客戶(hù)自助選擇。同時(shí)積分返現(xiàn)金或抵年費(fèi)也可降低一部分積分換禮品的成本，減少因禮品質(zhì)量等問(wèn)題的投訴，使客戶(hù)更加滿(mǎn)意銀行產(chǎn)品。同時(shí)，應(yīng)做好客戶(hù)分層，對(duì)其積分兌換喜好做好分析，考慮積分套餐服務(wù)，做好積分體系的品牌設(shè)計(jì)。

而在各家銀行產(chǎn)品權(quán)益、銷(xiāo)售渠道、促銷(xiāo)活動(dòng)相對(duì)趨同的情況下，營(yíng)銷(xiāo)做得如何，直接決定了客戶(hù)的忠誠(chéng)度及滿(mǎn)意度。好的卡片激活營(yíng)銷(xiāo)方案應(yīng)在激發(fā)客戶(hù)開(kāi)卡欲望的同時(shí)提升賬戶(hù)活躍度，如：開(kāi)展“激活卡片，*月內(nèi)任意消費(fèi)1筆，可獲贈(zèng)善融商務(wù)**元代金券”活動(dòng)，不但可提升卡片激活率、引導(dǎo)客戶(hù)首刷，亦可在客戶(hù)使用代金券的同時(shí)增加中間收入。

四、數(shù)字化精細(xì)管理，做好客戶(hù)數(shù)據(jù)挖掘工作

信用卡產(chǎn)品不是排他的。客戶(hù)可以選擇持有多家銀行的信用卡，而不是僅僅是一家銀行的信用卡，同時(shí)持有也未必是其主動(dòng)選擇。比如，工資卡、房貸指定了某家銀行，也就選擇了這家銀行的信用卡方便約定還款?？蛇@種選擇并不一定被客戶(hù)認(rèn)同，除了約定還款業(yè)務(wù)，其他服務(wù)是否滿(mǎn)意，卻不一定。如何將此類(lèi)客戶(hù)轉(zhuǎn)化自愿客戶(hù)，銀行需要做到精準(zhǔn)定位，而這一切都建立在必須做好客戶(hù)的數(shù)據(jù)挖掘工作的基礎(chǔ)上。

比如，建立睡眠卡激活模型，計(jì)算睡眠卡被激活的概率，對(duì)激活概率高的卡片采取舉措讓其成為活躍賬戶(hù)；建立客戶(hù)細(xì)分模型，可以從不同的角度來(lái)認(rèn)識(shí)持卡人，性別、職業(yè)、職稱(chēng)等，更進(jìn)一步細(xì)分來(lái)了解客戶(hù)的潛在需求；建立持卡人流失模型，通過(guò)用卡行為的變化來(lái)預(yù)測(cè)其流失的可能性，針對(duì)流失可能性比較大的客戶(hù)，采取針對(duì)性的挽留措施將及時(shí)減少客戶(hù)流失。

四、發(fā)揮銀行優(yōu)勢(shì)，與信用卡服務(wù)相結(jié)合

銀行間信用卡年費(fèi)計(jì)收政策和減免政策，手續(xù)費(fèi)、利息的計(jì)收標(biāo)準(zhǔn)的相互競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)疑局限在了“紅?！?。這種價(jià)格戰(zhàn)，最終只會(huì)損害各家銀行自身的利益。

這就需要，根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)，將信用卡產(chǎn)品的服務(wù)與銀行優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，開(kāi)創(chuàng)可行的“藍(lán)海戰(zhàn)略”，提升產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。比如，結(jié)合全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，推出更為便捷的服務(wù)，凡是使用銀行信用卡的客戶(hù)，可以在全國(guó)各地的建行網(wǎng)點(diǎn)享受申請(qǐng)額度調(diào)整、卡片申請(qǐng)進(jìn)度查詢(xún)、賬務(wù)查詢(xún)等服務(wù)。再比如，客戶(hù)信用卡額度達(dá)到十萬(wàn)以上可以享受網(wǎng)點(diǎn)免排隊(duì)服務(wù)等，擴(kuò)大信用卡產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

五、以客戶(hù)為中心，不斷提升服務(wù)水平

在競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展到一定階段后，信用卡的功能和價(jià)格基本上出現(xiàn)同一化的趨勢(shì)，唯有服務(wù)成為客戶(hù)衡量、選擇信用卡產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)。優(yōu)質(zhì)服務(wù)的意義在于穩(wěn)定和鞏固客戶(hù)群體，所以銀行要緊緊圍繞“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)理念，采取多種方式，不斷提升服務(wù)水平，滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的滿(mǎn)意與忠誠(chéng)，提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。

比如，一是綜合化服務(wù)。通過(guò)直接服務(wù)、聯(lián)動(dòng)服務(wù)、協(xié)助服務(wù)等形式，建立一個(gè)成熟的、規(guī)范化的客戶(hù)服務(wù)關(guān)系流程。促使銀行系統(tǒng)從上到下建立并形成動(dòng)態(tài)的、獨(dú)具特色和優(yōu)勢(shì)的客戶(hù)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。二是知識(shí)化服務(wù)，主動(dòng)創(chuàng)造客戶(hù)需求。運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)不斷向客戶(hù)傳播與銀行經(jīng)營(yíng)相關(guān)的知識(shí)，并且通過(guò)知識(shí)服務(wù)創(chuàng)造需求，全面滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化潛在需求和欲望，以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)滿(mǎn)意，愿意長(zhǎng)期與銀行合作，且認(rèn)同銀行的經(jīng)驗(yàn)發(fā)展目標(biāo)與理念，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的忠誠(chéng)度。三是情感化服務(wù)以情感為基本紐帶，在銀行與客戶(hù)之間建立起長(zhǎng)期、持久、穩(wěn)定的互動(dòng)關(guān)系。讓客戶(hù)得到信任感、歸屬感、尊重及為“我”服務(wù)的個(gè)性化需求滿(mǎn)足。四是定制市場(chǎng)化服務(wù)。利用最小規(guī)模的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，為銀行的發(fā)展提供更加廣闊的空間，為客戶(hù)提供獨(dú)特服務(wù)產(chǎn)品價(jià)值，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手無(wú)法比擬，潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難于進(jìn)入，并且難于以一種新的服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行替代，從而有利于提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

綜上所述，哪家銀行能夠切實(shí)貫徹“以客戶(hù)需求為導(dǎo)向、客戶(hù)滿(mǎn)意為標(biāo)桿”的工作導(dǎo)向，勇于創(chuàng)新，向客戶(hù)提供“人無(wú)我有、人有我優(yōu)”的產(chǎn)品與服務(wù)，哪家銀行就能在信用卡市場(chǎng)發(fā)展中開(kāi)拓一片屬于自己的“藍(lán)海”。

參考文獻(xiàn)：

[1]馬勝祥，編著.商業(yè)銀行客戶(hù)服務(wù)與管理.經(jīng)濟(jì)管理出版社.

銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)思路范文第4篇

1．樹(shù)立品牌，提升核心產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。（1）進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。在進(jìn)行個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，昆侖銀行可以根據(jù)客戶(hù)的消費(fèi)特征以及效益的貢獻(xiàn)度，將目標(biāo)客戶(hù)群細(xì)分為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、一般客戶(hù)和低價(jià)值客戶(hù)，實(shí)施分層管理。這樣昆侖銀行就可以在加強(qiáng)對(duì)中低端客戶(hù)服務(wù)的基礎(chǔ)上，為高端客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)、完善的服務(wù)，從而提高昆侖銀行的成本收益率。（2）豐富產(chǎn)品功能，樹(shù)立品牌形象。首先要研究客戶(hù)需求與消費(fèi)心理，豐富現(xiàn)有個(gè)人金融產(chǎn)品的功能，并創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)出能全方位滿(mǎn)足客戶(hù)需求的個(gè)人業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，同時(shí)要增加產(chǎn)品的服務(wù)附加值，形成昆侖銀行自身的特色，從而樹(shù)立起昆侖銀行良好的業(yè)務(wù)品牌形象。2．樹(shù)立以客戶(hù)為中心的理念，全面提升服務(wù)水平。在要為客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)，就必須整合優(yōu)化目前昆侖銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)流程和服務(wù)，加強(qiáng)現(xiàn)有服務(wù)前臺(tái)的改造與建設(shè)，按照存款、投資、理財(cái)、資產(chǎn)、綜合等業(yè)務(wù)種類(lèi)，構(gòu)建各具特色的服務(wù)方式和服務(wù)區(qū)域。低端客戶(hù)逐步以電子設(shè)備的自助服務(wù)為主，中端客戶(hù)以柜面服務(wù)為主，高端客戶(hù)以大客戶(hù)中心理財(cái)經(jīng)理、大堂經(jīng)理專(zhuān)門(mén)服務(wù)為主。3．加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，提高個(gè)人金融產(chǎn)品科技含量。（1）要以集成、便捷、領(lǐng)先、高效的原則整合業(yè)務(wù)平臺(tái)，大力開(kāi)發(fā)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)。（2）大力發(fā)展虛擬銀行業(yè)務(wù)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行、電話(huà)銀行、自助銀行如新版?zhèn)€人網(wǎng)銀、ATM機(jī)等，依托現(xiàn)代化的銀行服務(wù)手段，提供比傳統(tǒng)銀行范圍更廣、速度更快、效率更高的服務(wù)，而成本卻更低。（3）運(yùn)用現(xiàn)代科技改造個(gè)人金融業(yè)務(wù)方式，將昆侖銀行與客戶(hù)的面對(duì)面操作，通過(guò)計(jì)算機(jī)演化為人機(jī)無(wú)紙化操作。

1．加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳，提高銷(xiāo)售能力。（1）轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)理念，健全營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制。要轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)理念，從以產(chǎn)品為營(yíng)銷(xiāo)管理對(duì)象過(guò)渡到以客戶(hù)為營(yíng)銷(xiāo)管理對(duì)象；從以產(chǎn)品為單位的收益計(jì)算過(guò)渡到以客戶(hù)為單位的收益計(jì)算；從考核市場(chǎng)份額過(guò)渡到考核客戶(hù)份額。要健全營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，培養(yǎng)“一切為了銷(xiāo)售”的銷(xiāo)售文化，運(yùn)用分析管理系統(tǒng)，根據(jù)目標(biāo)客戶(hù)需求偏好，制定相應(yīng)營(yíng)銷(xiāo)策略。（2）增加營(yíng)銷(xiāo)方式，豐富營(yíng)銷(xiāo)種類(lèi)：既開(kāi)展“統(tǒng)一主題、統(tǒng)一策劃、統(tǒng)一組織、統(tǒng)一時(shí)間和統(tǒng)一行動(dòng)”的昆侖銀行集中營(yíng)銷(xiāo)，又開(kāi)展推新品、抓熱點(diǎn)、有特色的專(zhuān)題營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)；既要開(kāi)展針對(duì)單一產(chǎn)品或目標(biāo)客戶(hù)群的定向銷(xiāo)售，又要開(kāi)展面向不同個(gè)人產(chǎn)品或不同客戶(hù)群體的交叉銷(xiāo)售和特色營(yíng)銷(xiāo)。要重點(diǎn)組織開(kāi)展“迎新春”、“五一”和“國(guó)慶”三次全行性集中營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，根據(jù)本地各種銷(xiāo)售渠道和各類(lèi)業(yè)務(wù)特點(diǎn)開(kāi)展特色營(yíng)銷(xiāo)，擴(kuò)大市場(chǎng)影響，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。（3）加強(qiáng)對(duì)外宣傳，提升品牌形象：昆侖銀行要制定營(yíng)銷(xiāo)宣傳計(jì)劃，根據(jù)分行的營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃，結(jié)合本行實(shí)際，針對(duì)主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和目標(biāo)客戶(hù)情況，科學(xué)制定營(yíng)銷(xiāo)方案，合理安排營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用，搞好統(tǒng)一的營(yíng)銷(xiāo)宣傳工作。2．運(yùn)用營(yíng)銷(xiāo)策略組合，促進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。（1）產(chǎn)品策略。在確立營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)市場(chǎng)后進(jìn)行個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，首要問(wèn)題便是給客戶(hù)提供什么樣的產(chǎn)品，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自己的營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)，因此產(chǎn)品策略是銀行營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)和支柱。隨著技術(shù)進(jìn)步、市場(chǎng)需求的變化和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行提供的銀行產(chǎn)品要不斷地創(chuàng)新。（2）價(jià)格策略。個(gè)人金融產(chǎn)品的替代性很強(qiáng)，為此商業(yè)銀行在制定價(jià)格策略時(shí)，市場(chǎng)占有率應(yīng)成為一項(xiàng)重要的定價(jià)目標(biāo)，甚至與利潤(rùn)最大化這一終極目標(biāo)相提并論。（3）渠道策略。首先大力擴(kuò)展支行營(yíng)業(yè)窗口功能。在昆侖銀行各家支行增設(shè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)窗口，增加個(gè)人金融業(yè)務(wù)柜面服務(wù)人員，加強(qiáng)柜面服務(wù)質(zhì)量，做好柜面服務(wù)明星評(píng)比工作。加強(qiáng)對(duì)柜面人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，進(jìn)一步提高柜面人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。其次積極開(kāi)辦電子銀行。電子銀行是電子商務(wù)在銀行中的應(yīng)用，包括電話(huà)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行。電子銀行的出現(xiàn)雖然歷史不長(zhǎng)，但已充分顯示其具有傳統(tǒng)銀行無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。最后構(gòu)建以物理網(wǎng)點(diǎn)和虛擬網(wǎng)點(diǎn)協(xié)同發(fā)展的分銷(xiāo)渠道。通過(guò)分銷(xiāo)渠道的組合向客戶(hù)提供不同需求的差別服務(wù)，建立適應(yīng)個(gè)人客戶(hù)需求的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)體系。（4）促銷(xiāo)策略。促銷(xiāo)是指銷(xiāo)售者為了誘導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品所進(jìn)行的說(shuō)服溝通活動(dòng)的努力。促銷(xiāo)是實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)的重要途徑，昆侖銀行應(yīng)根據(jù)不同產(chǎn)品的特點(diǎn)和屬性，恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用促銷(xiāo)組合策略，使銀行產(chǎn)品“深入人心”。

1．做大做強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)。完善產(chǎn)品組合，重點(diǎn)做好昆侖卡營(yíng)銷(xiāo)拓展，積極整合全市現(xiàn)有昆侖卡客戶(hù)、特約商戶(hù)等資源，貼近客戶(hù)需求，通過(guò)發(fā)行聯(lián)名卡、VIP卡，配合消費(fèi)積分活動(dòng)等銷(xiāo)售手段，加大市場(chǎng)推廣力度，加快昆侖卡客戶(hù)群建設(shè)，提高昆侖卡的覆蓋率。積極推行對(duì)持卡人分層次的交叉營(yíng)銷(xiāo)，大力拓展新興市場(chǎng)，發(fā)展中高檔昆侖卡特約商戶(hù)和VIP客戶(hù)聯(lián)盟商戶(hù)，多方位多渠道地提升銀行卡整體盈利能力。2．大力發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。堅(jiān)持“消費(fèi)貸款為主，經(jīng)營(yíng)貸款為輔”的經(jīng)營(yíng)思想，有效利用各項(xiàng)授信變量杠桿，在區(qū)域投放、客戶(hù)定位、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面繼續(xù)貫徹“有所為有所不為”的經(jīng)營(yíng)思路，堅(jiān)持按揭業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，做大做強(qiáng)做優(yōu)；有選擇地開(kāi)展汽車(chē)貸款，支持消費(fèi)為主導(dǎo)，強(qiáng)化合作商管理；適當(dāng)介入個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，注重地區(qū)差異，發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢(shì)；擴(kuò)大個(gè)貸質(zhì)押范圍，積極發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。加強(qiáng)個(gè)貸業(yè)務(wù)與其他個(gè)人產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)，共享客戶(hù)資源，提高綜合效益。要進(jìn)一步強(qiáng)化個(gè)貸業(yè)務(wù)催收、清收工作，推動(dòng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，努力實(shí)現(xiàn)個(gè)貸目標(biāo)。3．重點(diǎn)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。要進(jìn)一步提升個(gè)人客戶(hù)管理分析系統(tǒng)的應(yīng)用水平，對(duì)存量客戶(hù)細(xì)分和對(duì)高端客戶(hù)價(jià)值進(jìn)行深度挖掘入手，充分研究VIP客戶(hù)消費(fèi)心理和銀行服務(wù)需求，明確服務(wù)方向，通過(guò)合作伙伴推薦、高端客戶(hù)互薦、公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)等發(fā)展壯大VIP規(guī)模。通過(guò)資源傾斜配置，盡快準(zhǔn)備建立一支個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，落實(shí)VIP客戶(hù)“一對(duì)一”服務(wù)全覆蓋，向客戶(hù)提供理財(cái)規(guī)劃、產(chǎn)品推薦、沙龍講座、VIP卡、機(jī)場(chǎng)貴賓等產(chǎn)品和增值服務(wù)，提高向VIP客戶(hù)交叉銷(xiāo)售的能力和服務(wù)水平，建立和保持與客戶(hù)的良好關(guān)系，使在昆侖銀行資產(chǎn)季度日均余額20萬(wàn)元以上的中高端客戶(hù)占比以及在昆侖銀行資產(chǎn)季度日均余額50萬(wàn)元以上VIP客戶(hù)占比快速實(shí)現(xiàn)較大幅度的提高。1．完善理財(cái)組織架構(gòu)。在各分行個(gè)人金融部設(shè)立理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)管理中心，人員可在全行范圍內(nèi)競(jìng)聘產(chǎn)生。2．建立完善的考核管理體系。昆侖銀行以滿(mǎn)足市場(chǎng)客戶(hù)需求為立足點(diǎn)，加快推進(jìn)總行機(jī)構(gòu)改革與分支機(jī)構(gòu)扁平化改革，盡快完善總行個(gè)人金融部下設(shè)的儲(chǔ)蓄及中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)中心、個(gè)人信貸營(yíng)銷(xiāo)中心、銀行卡中心等職能。結(jié)合業(yè)務(wù)流程的整合優(yōu)化，建立與之相適應(yīng)的基層網(wǎng)點(diǎn)和員工績(jī)效考核體系。設(shè)計(jì)科學(xué)合理、適合網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際和發(fā)展方向的考核內(nèi)容，將銷(xiāo)售業(yè)績(jī)與客戶(hù)服務(wù)作為重要指標(biāo)納入考核體系。

本文作者：馬素靈工作單位：石河子大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)思路范文第5篇

大家好！

我是來(lái)自中國(guó)銀行Xx基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人Xx，今天，我能站在這里與大家一起交流學(xué)習(xí)，我感到十分榮幸！感謝中行黨委為我提供的種種機(jī)遇，也感謝同事朋友們一貫的幫助支持。今天我演講的題目是“銀行合規(guī)企業(yè)文化的建設(shè)”。希望能對(duì)大家有些幫助和啟發(fā)！

作為一個(gè)人，我們都本能的渴望生活過(guò)的幸福美滿(mǎn)，萬(wàn)事順意。作為一名中行人，我們幸福的源泉就是如何在瞬息萬(wàn)變的經(jīng)濟(jì)大潮中去創(chuàng)造良好的效益，同時(shí)防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。多為國(guó)家和企業(yè)做貢獻(xiàn)。道路有兩條：只有努力發(fā)展業(yè)務(wù)，才能創(chuàng)造可觀的經(jīng)濟(jì)效益；只有努力去建立適合企業(yè)發(fā)展的合規(guī)文化，才能更好的防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)發(fā)展和合規(guī)文化，就像魚(yú)水之情，魚(yú)兒離不開(kāi)水，沒(méi)有魚(yú)兒，水便也失去了應(yīng)有的靈性和活力。因此業(yè)務(wù)發(fā)展離不開(kāi)合規(guī)文化。他們相輔相成，缺一不可！

所謂的合規(guī)文化，顧名思義，就是凡事合乎規(guī)則和常理。放在企業(yè)的文化建設(shè)中，它還有更深沉的內(nèi)涵和外延?，F(xiàn)在在我們銀行業(yè)中有存在這樣一些現(xiàn)象。表現(xiàn)為：一些地方仍存在重業(yè)務(wù)拓展，輕合規(guī)管理的做法，為完成短期的任務(wù)和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，注重市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和拓展，忽視業(yè)務(wù)的合規(guī)管理，有的不惜冒著違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)短期目標(biāo)和任務(wù)，忽視合規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；一些單位有章不循，不執(zhí)行內(nèi)部管理規(guī)章制度和操作流程的現(xiàn)象突出，雖然大量的操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在操作環(huán)節(jié)和操作人員身上，其深層次原因是操作人員合規(guī)守法意識(shí)欠缺，反映出膚淺和缺失，沒(méi)有滲透到日常管理和決策中。這需要我們中行人警惕！

如今，經(jīng)濟(jì)在飛速而迅猛的發(fā)展，也帶來(lái)了諸多問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。以利益最大化為目的，不遵守商業(yè)游戲規(guī)則的行為，屢屢發(fā)生。曾幾何時(shí),那高懸于公堂之上的“合規(guī)文化”,在利令智昏的灰塵里，成為僅供觀賞的卷軸。在我們銀行界，有很大一批曾經(jīng)忠實(shí)奉獻(xiàn)的干部，沒(méi)有經(jīng)受住誘惑而不惜違紀(jì)違法，將自己釘上人生的恥辱柱，讓自己和國(guó)家蒙羞蒙恥。還有其它發(fā)生在我們身邊的許多案例，都在令人扼腕的一次次給我們敲響警鐘。時(shí)刻刻刻提醒著我們，必須建立合規(guī)文化，并矢志不渝的去遵守和實(shí)施。

有一句名言，叫做思想有多高，心就能走多遠(yuǎn)。一種好的思想文化，對(duì)于行動(dòng)，意義之深不容置疑！作為我們每一名中行人，都應(yīng)該看到，如果沒(méi)有心境上的淡泊、寧?kù)o，就沒(méi)有行動(dòng)上的明志、致遠(yuǎn)。如果沒(méi)有以合規(guī)文化為先導(dǎo)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)就沒(méi)有立足點(diǎn)！也更沒(méi)有內(nèi)控管理可言。所以，建立合規(guī)文化，是我們規(guī)范操作行為之必然，是提升管理水平之必然。

目前，我們正在打造一個(gè)全新的中行，不講合規(guī)，想到那干到那，靠拍腦袋決策是沒(méi)有出路的。也是沒(méi)有財(cái)路的，從某種意義上講，合規(guī)也是效益，合規(guī)也是生產(chǎn)力，培育合規(guī)文化是保證合規(guī)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)效機(jī)制、治本之策，是有效防范化解各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展的內(nèi)在要求，是完善中行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，健全有效內(nèi)控體系的重要基礎(chǔ)，是中行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提高發(fā)展質(zhì)量、持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要保障。

為此，一要從我們領(lǐng)導(dǎo)層做起，從根本上消除無(wú)所謂、捆手腳、放不開(kāi)等錯(cuò)誤觀念，法律和上級(jí)文件規(guī)定嚴(yán)格禁止的事項(xiàng)，就要嚴(yán)格遵守，不能以“改革”的幌子踏“雷區(qū)”。對(duì)沒(méi)有明文規(guī)定的，要充分利用，大膽的試，大膽地闖。同時(shí)要教育全體員工進(jìn)一步增強(qiáng)法治意識(shí)、制度意識(shí)，從正確的導(dǎo)向和良好的習(xí)慣抓起，培養(yǎng)合規(guī)文化意識(shí)，其中領(lǐng)導(dǎo)者的示范作用就是一種導(dǎo)向，是一種潛移默化的教育方式。

二要重視合規(guī)文化的培訓(xùn)，要將合規(guī)文化建設(shè)，同職業(yè)化精神、行業(yè)特點(diǎn)、企業(yè)文化塑造等有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，搞好規(guī)劃，潛心研究，并付出實(shí)踐。要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，從服務(wù)禮儀、服務(wù)技巧等最基本的東西學(xué)起、做起，把創(chuàng)優(yōu)服務(wù)與合規(guī)經(jīng)營(yíng)的關(guān)系理順，形成規(guī)定動(dòng)作、示范動(dòng)作，把優(yōu)質(zhì)服務(wù)貫穿于中行的整個(gè)業(yè)務(wù)活動(dòng)和領(lǐng)域，把合規(guī)文化建設(shè)貫徹于中行每個(gè)員工的整個(gè)職業(yè)生涯，把合規(guī)文化理念扎根于整個(gè)中行的管理與決策之中。

三要搞好風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，逐日排查，逐月分析，隨時(shí)排除和堵塞各種隱患和漏洞，以防患于未然，練就駕馭各種風(fēng)險(xiǎn)的本領(lǐng)。

四要抓保障。要加大輔導(dǎo)和督查力度，加大問(wèn)責(zé)力度，嚴(yán)禁我們的工作人員違規(guī)經(jīng)營(yíng)，加大處罰力度，增大違規(guī)成本，使合規(guī)者得益，違規(guī)者受損，以達(dá)到令行禁止，確保合規(guī)文化建設(shè)落到實(shí)處。

合規(guī)文化是是我們中行企業(yè)文化的延伸，是需要我們?nèi)w中行員工認(rèn)同和遵守的經(jīng)營(yíng)理念、價(jià)值觀念、職業(yè)道德行為規(guī)范的總和，是該企業(yè)行業(yè)化、個(gè)性化的具體體現(xiàn)。就我們中行系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，概括地講就是十二個(gè)字，即“敬業(yè)、守紀(jì)、規(guī)范、務(wù)實(shí)、和諧、創(chuàng)新”。作為我們經(jīng)營(yíng)者和管理者，就是圍繞這十二個(gè)字把它細(xì)化、量化、具體化、形象化，進(jìn)而形成一種信念、一種理念、一種意識(shí)、一種精神、一種文化。因?yàn)楹弦?guī)文化對(duì)企業(yè)生存與發(fā)展的至關(guān)重要。一個(gè)沒(méi)有經(jīng)營(yíng)思路的企業(yè)缺乏靈氣，一個(gè)沒(méi)有經(jīng)營(yíng)活力的企業(yè)缺乏人氣，一個(gè)沒(méi)有文化底蘊(yùn)的企業(yè)缺乏底氣。

我作為一名中行人，一個(gè)經(jīng)常與客戶(hù)和社會(huì)打交道的中行基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)者，更應(yīng)該理解基層銀行網(wǎng)點(diǎn)合規(guī)文化建設(shè)的重要意義和作用，把握其實(shí)質(zhì)和內(nèi)涵，不抱怨，不放棄，不氣餒！從身邊的點(diǎn)點(diǎn)滴滴小事做起，從本職工作做起，虛心學(xué)習(xí)是我唯一的選擇，努力工作是我唯一的目標(biāo)，踏踏實(shí)實(shí)做人，本本份份做事，不貪慕虛榮，不貪圖享受，不斷提高自身政策理論水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)，用自己的實(shí)際行動(dòng)，用高尚的人品和操守，用實(shí)實(shí)在在的人生，來(lái)為中行基層事業(yè)貢獻(xiàn)自己一份微薄的貢獻(xiàn)。我相信，平凡的一滴水也會(huì)折射出太陽(yáng)的光輝，平常的一塊磚也會(huì)壘起萬(wàn)丈高樓。