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面試
誰知道,可能是因為我本身報的是新疆的分行的原因吧,競爭相對比較小,所以最后三家銀行都收到面試通知了。在預備面試的時候正好梁老師給整個大四的學生講了面試的禮儀技巧,非常的有用,而且在后來的面試中也應用到了。再后來我又單獨找了梁老師咨詢了關(guān)于這方面的面試技巧,梁老師在百忙之中給我講了其中的一些要點,在舉例無領(lǐng)導小組討論的題目時,我就把其他同學已經(jīng)面試的題目拿來當做例子,即大學生創(chuàng)業(yè)的利與弊,對此該怎么說,我是一點頭緒都沒有,梁老師則從哲學的內(nèi)因和外因來分析,幫我疏導了一下這個思路,我頓時覺得自己真的是小兒科一枚。但是誰也沒有想到,就是這些竟然會在以后的面試上完全用到。
三家銀行面試都在烏魯木齊,為了面試順利,我提前去踩點并熟悉乘車路線,順便打探消息,由于我的面試都不是排在第一場,所以就有機會打探到面試的具體形式,然后根據(jù)這些形式來準備。就像工行的面試戰(zhàn)線拉的比較長,一上午就面試20個人左釉冬我的面試是排到后面的,所以我去踩點的時候也正是排在前面的人面試剛開始的時候,從那些同學中我打探出了工行的面試是五人一組,先進去做一個一分鐘的自我介紹,然后抽簽抽出一個紙條,上面寫著一個詞語,然后根據(jù)這個詞語說出自己的想法,自圓其說即可。然后面試官在根據(jù)每個人的簡歷進行提問。
第一個面試是農(nóng)行的,大清早我就起來化妝,整理儀表,銀行是一個服務性的行業(yè),對這種窗口形象還是比較在意的,所以我從面試的一個月九開始每天化妝,雖然是淡妝但是如果不學不練習的話,自己根本沒辦法上手。提前了一個小時到達了面試地方,那是一個三星級的酒店的11樓的大型會議廳,我去的時候已經(jīng)有黑壓壓的一片人了,不覺有點壓力。農(nóng)行是分好多個小組來面試的,輪流進去,一個一個面。報的是哪個地區(qū)的就是那個地區(qū)的領(lǐng)導來面試。提前就從早就面試出來的那些同學們口中的得知,有點像壓力面試,一群人在面一個人,所以多多少少有點準備。我是我們阿克蘇地區(qū)的第一個進去的,進去的時候穿著高跟鞋都不會走路了,感覺自己走的很奇怪,那些面試官從一開始就從頭到尾打量了一翻,我趕緊給他們打了個招呼,經(jīng)過他們的同意后就坐下了。面試的是一個橢圓形的會議桌,除了我那一邊,其他都坐滿了人,大概十幾個左釉冬除了一位阿姨外,都是叔叔級的人物。我對面正中間的是一位年齡比較大的有點像領(lǐng)導的面試官,面無表情的看著臥冬我就不停地微笑啊什么的,估計我笑的都很僵,因為我的腿在不停地發(fā)抖。這個時候旁邊一位大叔就說,你做一分鐘的自我介紹吧,我就把之前準備的自我介紹噼里啪啦的說了出來,可能一口氣說的太多,再加上緊張過度,說到快結(jié)束的時候我突然就停了下來,長呼了一口氣才得以繼續(xù)說下去。
然后就問我家里是哪里的,去年我們那里發(fā)生洪災,我家有沒有受災等等,就像拉家常一樣,還看了我的簡歷問了一下我的馬來西亞交流學習啊那個是怎么一回事。最后就問了下我愿不愿意調(diào)劑等等。那位唯一的阿姨一直不停地對我點頭微笑,而那個正中間的大叔從頭到尾一句話沒說并且面無表情,大部分都是旁邊的兩位叔叔再問,而剩下的幾個人都在看什么也沒說,還有兩個記錄員什么的,不停地在記錄些什么。然后大概前后不到五分鐘就結(jié)束了。似乎看起來比想象中的簡單很多。但是我個人覺得自己不能問什么就答什么,我應該適當?shù)脑谝恍┯腥さ膯栴}上擴展一些,讓面試官可以再深入的詢問,最好不要問一答一。還有就是一定要放的開,盡可能的展現(xiàn)自己活撥開朗的個性,例如我后面的那個女生就把面試官逗得開開心心的,我們在外面就能聽到面試官們的開朗的笑聲,有的時候,幽默也是一種很好的方法。
機車作業(yè)進度統(tǒng)計核算系統(tǒng)
各管理區(qū)利用計算機網(wǎng)絡(luò)隨時掌握農(nóng)機作業(yè)進度。系統(tǒng)可根據(jù)每臺機車的作業(yè)小時數(shù)和工作量,給出每臺機車定期保養(yǎng)的提示,通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)送給駕駛員或者機具維護人員。機車作業(yè)統(tǒng)計核算安裝作業(yè)機車核算程序,實現(xiàn)網(wǎng)上傳遞核算,由管理區(qū)填入微機傳遞到農(nóng)機中心。實現(xiàn)作業(yè)區(qū)農(nóng)機作業(yè)統(tǒng)一核算,無紙核算。農(nóng)田地塊遙感資料衛(wèi)星2.5M分辨率全色遙感地圖,經(jīng)過地面定點測量,幾何核算后,獲取包括農(nóng)田地塊、道路、水利、林地、水庫、住宅區(qū)等詳細地面位置空間信息,便于該區(qū)域的總體區(qū)劃和生產(chǎn)管理。農(nóng)田地理信息系統(tǒng)把田塊地圖輸入計算機,把以前各年度地塊號檔案輸入計算機,在計算機上可查詢某一地號的基本情況(以前年度施肥、施藥輪作、年度種植作物品種及產(chǎn)量等)和地理位置。
農(nóng)機歷史資料統(tǒng)計
把資料通過編制的程序輸入數(shù)據(jù)中心,中心存有全部農(nóng)機歷史資料,可以在計算機上查詢。GPS動態(tài)跟蹤調(diào)度作業(yè)機車安裝GPS,利用電腦系統(tǒng)可使報出GPS接收機的位置(經(jīng)度、緯度、高度)時間和運動狀態(tài)(速度、航向)反饋到農(nóng)機控制中心大屏幕系統(tǒng),通過互聯(lián)網(wǎng)可以查詢機車當前作業(yè)地塊、作業(yè)方向、作業(yè)速度。可以安裝視頻裝置,查看作業(yè)機車的當前作業(yè)實況。農(nóng)機經(jīng)驗交流系統(tǒng)設(shè)置農(nóng)機經(jīng)驗交流系統(tǒng)網(wǎng)頁,把常用機型的維護與保養(yǎng)常識及機務工人提供的日常維護與保養(yǎng)的經(jīng)驗,農(nóng)機技改等新技術(shù),輸入計算機,在農(nóng)機中心活動室配備可上網(wǎng)的計算機,駕駛員可以在農(nóng)機中心或通過國際互連網(wǎng)絡(luò),查詢自已需求的相關(guān)信息。GSM短信群發(fā)系統(tǒng)GSM是全球移動通迅系統(tǒng),利用GSM系統(tǒng)實現(xiàn)短信群發(fā),使農(nóng)機工作人員以最快捷、最方便的方式通過本人的手機獲得通知、農(nóng)機新動態(tài)、新技改以及機車定期保養(yǎng)的提示等信息,利于組織管理、機車調(diào)配和新技術(shù)的推廣應用。視頻遠程監(jiān)視系統(tǒng)在農(nóng)機控制中心設(shè)置多個可調(diào)焦距和旋轉(zhuǎn)帶有紅外線的晝夜監(jiān)視攝像頭,各級農(nóng)機管理人員可通過國際互聯(lián)網(wǎng),察看到農(nóng)機中心的各部分運轉(zhuǎn)情況,利于管理和防火防盜。
全面放開貸款利率控制,有利于降低企業(yè)融資成本,有利于加劇金融競爭、改善金融服務,有利于進一步發(fā)揮金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的作用,有利于促進經(jīng)濟平穩(wěn)健康持續(xù)發(fā)展。有利于促進金融機構(gòu)采取差異化的定價策略,并進一步加大對企業(yè)、居民的支持力度,有利于覆蓋小微、“三農(nóng)”貸款風險,改善金融支持,總體上會令整體貸款利率下降。優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)融資成本會降低、部分民企貸款利率可能增加。銀行加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型契機出現(xiàn)、商業(yè)銀行要徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,面對利率市場化環(huán)境,不僅要用價格的優(yōu)勢吸引客戶,用適銷對路的產(chǎn)品招攬客戶,更需要用優(yōu)質(zhì)服務吸引客戶,用風險管理的優(yōu)勢來爭取客戶。現(xiàn)在的金融改革無疑在為農(nóng)商行未來的競爭打下基礎(chǔ),盡管現(xiàn)在競爭不夠激烈,但未來農(nóng)商行將面臨經(jīng)濟周期的壓力考驗,只不過現(xiàn)在推行改革,會給農(nóng)商行留有改進風險管理、提升競爭力的空間和時間。
面對利率市場化的沖擊,互聯(lián)網(wǎng)金融突起不良貸款增加和經(jīng)濟增速放緩,這些新情況、新挑戰(zhàn),正在撼動傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)固地位。隨著經(jīng)濟增速放緩,金融資產(chǎn)大幅膨脹掩蓋下的金融風險開始釋放,同時,政府對經(jīng)濟領(lǐng)域減速的容忍度提高,不再出臺大的刺激政策,而是倒逼金融機構(gòu)進行改革轉(zhuǎn)型,農(nóng)商行“發(fā)展、轉(zhuǎn)型、風險”三者關(guān)系已經(jīng)發(fā)生變化,一味做大規(guī)模,向規(guī)模要利潤的時代已經(jīng)結(jié)束。
利率市場化對農(nóng)村中小銀行沖擊最大,尤其是農(nóng)商行。由于長期利率管制,使農(nóng)商行對存貸款利差依賴行很高,中間業(yè)務收入很小,創(chuàng)新能力不強,銀行之間缺乏差異化競爭。加之由于在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面處于劣勢,中間業(yè)務較少,業(yè)務范圍狹窄、定價和防范風險的能力較弱,存貸款的利差是農(nóng)商行的主要收入來源,利差的縮小,將會擠壓農(nóng)商行的利潤空間。當前,銀行信貸風險3年暴露,5年爆發(fā),7年損失的“357”效應已進入風險集中暴露期,誰能平衡好發(fā)展與風險的關(guān)系,誰就是贏家,誰能把握好利潤與質(zhì)量的關(guān)系,誰就會笑到最后。
農(nóng)商行應對利率市場化改革
對策
農(nóng)商行應盡快實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,要有獨特的客戶定位、形成橄欖形的客戶。要有更加明晰的產(chǎn)品定位。要有更加明晰的目標定位。農(nóng)商行要走自己特色的路,未來銀行經(jīng)營環(huán)境變化會有一條基本主線,就是利率和匯率的市場,而且這個步伐會越來越快。這對傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務影響很大,一定會推動利差的收窄,壓縮市場發(fā)展空間和盈利空間,銀行的速度、效益、質(zhì)量都向常態(tài)回歸。內(nèi)外雙重驅(qū)動、利率市場化、多元化需求以及農(nóng)商行自身的發(fā)展成為推動轉(zhuǎn)型的多重動力。
對策一:要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。誰能在觀念上實行徹底改變,誰就能盡快走出固有的粗放型的經(jīng)營模式,誰就能在進入在利率市場化時贏得發(fā)展先機。農(nóng)商行要未雨綢繆,盡快實現(xiàn)戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)移,從過度依賴規(guī)模轉(zhuǎn)向利息收入和非利息收入并舉,從主要依靠對公轉(zhuǎn)向?qū)?、對私、中間業(yè)務協(xié)調(diào)發(fā)展,實現(xiàn)從存量管理向流量經(jīng)營,從持有資產(chǎn)向交易型資產(chǎn)轉(zhuǎn)變,發(fā)展方式從外延性向內(nèi)涵型轉(zhuǎn)變,才能在激烈金融競爭市場中立于不敗之地。
對策二:要有獨特的市場定位,扎根“三農(nóng)”主戰(zhàn)場,突出本土化服務。以優(yōu)化服務為載體、以防范風險為保障,進一步做好做實農(nóng)村市場,做活城區(qū)市場。大力開展“陽光信貸 ”進農(nóng)戶、進市場、進企業(yè)、進機關(guān)活動,創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務,滿足農(nóng)村多元化融資需求,站穩(wěn)農(nóng)村金融陣地。
對策三:要大力拓展中間業(yè)務,發(fā)揮銀行的核心基礎(chǔ)功能,也就是支付結(jié)算功能。用新型支付結(jié)算手段和平臺,延伸服務領(lǐng)域,包括第三方支付領(lǐng)域等。大力發(fā)展代收代付、匯兌結(jié)算、投資理財、技術(shù)咨詢等中間業(yè)務和網(wǎng)上銀行服務、手機銀行服務,滿足更高層次的金融需求。
對策四:要著力發(fā)展新業(yè)務,包括財富管理、投資銀行、資產(chǎn)管理、外匯業(yè)務等,拓展增收的新渠道。
對策五:要調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),支持實體經(jīng)濟。堅持基礎(chǔ)客戶保存量、拓展優(yōu)質(zhì)客戶擴增量、淘汰劣質(zhì)客戶保質(zhì)量的總要求。金融發(fā)展的根基是實體經(jīng)濟,當前我國正處于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級,經(jīng)濟穩(wěn)中增長的提質(zhì)的關(guān)鍵時期,迫切需要金融機構(gòu)加大對重點領(lǐng)域和行業(yè)的支持力度。信貸資產(chǎn)證券化,其本質(zhì)上是對銀行未來應收賬款的再融資,信貸資產(chǎn)證券化,是銀行繼續(xù)信貸組合管理的重要手段。將引導農(nóng)商行 調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),促進信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)配合。提高信貸資產(chǎn)證券化對信貸資產(chǎn)做減法,有助于打破銀行間多年來“面多了加水,水多了加面”的發(fā)展怪圈,有效降低了銀行資本達標的壓力。當前經(jīng)濟增速回落導致銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓,信貸資產(chǎn)證券化也是分散風險的手段。
對策六:要推加快流程銀行建設(shè)步伐,用現(xiàn)代銀行的理念和方法激活傳統(tǒng)銀行的內(nèi)生動力,推進流程銀行建設(shè),推行以業(yè)務流程為主導,以客戶為中心的經(jīng)營管理模式,形成利率定價模型,加大流程銀行的建設(shè)力度。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村;個人信貸業(yè)務;風險管理
進入2l世紀以來。國際銀行業(yè)業(yè)務結(jié)構(gòu)演進的零售化趨勢日益明顯,越來越多的金融機構(gòu)把資本消耗少的個人信貸業(yè)務作為業(yè)務發(fā)展的重點。個人信貸業(yè)務室現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展之中比較重要的一項新的金融業(yè)務,比較典型而且全面的體現(xiàn)了現(xiàn)代金融發(fā)展的基本特點和要求。個人信貸業(yè)務在大中型城市之中發(fā)展一直比較良好,但是近幾年來農(nóng)村個人信貸業(yè)務市場處于比較低迷的狀態(tài)。如何才能夠開拓農(nóng)村市場個人信貸業(yè)務,擴大市場占有率,并且同時管控個人信貸業(yè)務的風險是長期從事個人信貸業(yè)務的工作者不得不思考的問題。
一、開拓農(nóng)村個人信貸業(yè)務市場,實現(xiàn)信貸業(yè)務可持續(xù)
(一)做好個人信貸業(yè)務創(chuàng)新,積極宣傳消費信貸業(yè)務
在我國金融業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化競爭較明顯的情況下,要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品。農(nóng)村信用合作社作為農(nóng)村信貸業(yè)務的主力,做好自身定位。根據(jù)自身定位對于市場的業(yè)務結(jié)合農(nóng)村的特點進行創(chuàng)新。根據(jù)實際工作經(jīng)驗,結(jié)合農(nóng)村特性而可以開拓創(chuàng)新的有以下四類的個人信貸業(yè)務。一是住房個人信貸,縣域農(nóng)村地區(qū),農(nóng)民一直對住房有很強的需求,由于對于建房的需求對于貸款有一定的剛性需求;二是家庭耐用消費品個人信貸,農(nóng)村信用社可通過消費信貸支持舊家電下鄉(xiāng),包括彩電、冰箱、洗衣機、影碟機等大件家用電器,城市淘汰的舊家電以其低廉的價格在農(nóng)村大受歡迎。三是教育個人信貸,隨著經(jīng)濟的發(fā)展,教育支出成為農(nóng)民家庭支出的一大部分,特別是大力支持農(nóng)民子女接受高等教育的貸款需求。四是車輛個人信貸,主要包括農(nóng)民生活和生產(chǎn)使用的農(nóng)用車、摩托車等,積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和專業(yè)戶的發(fā)展。
(二)制定合理的利率農(nóng)村個人信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展十分重要
農(nóng)村信用合作社應該根據(jù)當?shù)氐膫€人信貸業(yè)務的實際情況,對于利率的制定進行具體而且有效的措施。國際研究發(fā)現(xiàn),個人信貸有效利率只有達到16%才能覆蓋其經(jīng)營成本。但是農(nóng)村信用合作社實行如此高的利率,會違背支持新農(nóng)村建設(shè)的本意,也會違背中國的金融相關(guān)政策。農(nóng)村信用合作社應當對當?shù)氐男刨J市場狀況做充分的調(diào)研,找準信貸支持的切入點,創(chuàng)造性地設(shè)計符合農(nóng)村信貸需求的個人信貸產(chǎn)品,以滿足農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶對金融服務的迫切需求。
二、個人信貸業(yè)務風險管理戰(zhàn)略
我國農(nóng)村的個人信貸業(yè)務仍是處于起步階段,處于農(nóng)村之中的農(nóng)村金融機構(gòu)在風險額防范方面欠缺經(jīng)驗以及缺乏控制,還沒有形成一套切實有效的防范措施和體系,對快速發(fā)展個人信貸業(yè)務造成了一定的困難。因此,在努力擴展農(nóng)村信貸業(yè)務的同時加強個人信貸業(yè)務的發(fā)展以及風險防范將是農(nóng)村信用合作社亟待解決的一個問題。
(一)健全個人貸款風險管理制度,加強自律性建設(shè)
從農(nóng)村信用社實際工作角度來講,個人貸款比企業(yè)信貸辦理頻率和復雜性更高。需要健全各項風險管理制度,有效防范信貸業(yè)務的風險,為個人貸款業(yè)務的健康發(fā)展提供保障。堅決杜絕“業(yè)務先行,制度落后”的現(xiàn)象。首先,要借鑒國外的先進經(jīng)驗,結(jié)合自身特點,特定具體的操作規(guī)程和實施細則,以規(guī)范個人貸款的貸放、管理、控制、收回程序。其次,加強日常信貸管理,提高信貸人員的自律意識和責任意識,建立安全有效的信貸審核機制、內(nèi)控機制,加強信貸臺賬及檔案資料的登錄和收集,實行規(guī)范化管理。
(二)明確風險貸款責任關(guān)系,及時采取風險管理的防范措施
個人信貸業(yè)務本身具有著不確定性的風險,信貸業(yè)務的風險需要進行及時的防范。對于個人信貸業(yè)務的風險防范可以做好風險貸款清收責任制。對已辦理的貸款要加強貸后管理和催收,密切了解借款人的信用變化情況,及時采取防范措施,化解風險,并按照“誰放貸,誰清收”的原則,落實責任,加大對不良貸款的清收。
(三)建立健全的風險預警機制
個人信貸風險預警機制就是利用現(xiàn)代化的工具和技術(shù)手段,通過收集借款人的各類情況資料,按照設(shè)定的方式,針對個人不同階段的實際情況,發(fā)出貸款預謄信號。
當前我國商業(yè)銀行較為重視貸前調(diào)查,通過貸、審分離及盡職調(diào)查等制度保障來控制信貸風險。農(nóng)村信用合作社可以結(jié)合自身實際,并且充分借鑒商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗,建立預警機制。信貸風險預警機制的實施是建立在對風險作出準確評估的基礎(chǔ)上的,因而這就需要銀行通過廣泛收集借款人歷史信用記錄和各期收入的情況,建立信貸風險預警系統(tǒng)所需的數(shù)據(jù)庫。并分別針對個人貸款發(fā)放后的不同實際用途。借款期問個人收入變化情況等進行全過程的動態(tài)監(jiān)測。以此作為個人信貸風險的預警及決策依據(jù)。作出風險判斷,并將預警信息反饋給個人信貸經(jīng)營部門,以便采取必要的保全措施。
綜上所述,農(nóng)村信用合作社要結(jié)合自身的特殊性大力擴展農(nóng)村的個人信貸業(yè)務,促進農(nóng)民地區(qū)發(fā)展的前提下,大力擴展農(nóng)村的個人信貸業(yè)務的市場占有率。但是必須同時認識到現(xiàn)階段個人信貸業(yè)務中存在的各種風險,為了能夠發(fā)展下去必須結(jié)合實際對風險進行方法,使得個人信貸業(yè)務風險得到很好的控制,才能為個人信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
參考文獻:
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[2]高飛飛.淺議對制約個人信貸業(yè)務的外部因素[J].華人時刊(下旬刊),2014,(1):80-80.
(本刊訊)2015 年1 月1 日上午,由北京嘉樹文化聯(lián)盟發(fā)展有限公司策劃,現(xiàn)代出版社出版,農(nóng)牧行業(yè)實戰(zhàn)派資深培訓師陳宏著寫的《贏在路上》新書會在北京市海淀區(qū)西三旗生態(tài)園隆重召開。來自《中國改革報》、《英才》雜志,以及在京農(nóng)牧行業(yè)媒體共30 多家媒體的領(lǐng)導和記者出席了新書揭幕儀式;來自中國國防大學、北京大學、中國政法大學、中國人民大學、中國農(nóng)業(yè)大學、中國飼料工業(yè)協(xié)會、中國畜牧業(yè)協(xié)會、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等單位的同學和代表前來祝賀;會還特別邀請了書中出現(xiàn)的部分人物以及溢佳愛心資助的部分學生光臨。
《贏在路上》是作者陳宏將自己的成長故事、創(chuàng)業(yè)路上的所思、所感、所悟付諸筆端?!囤A在路上》的出版是對他的心路歷程的梳理,也向農(nóng)村孩子如何成長與走向成功提供了實踐參考,為大學生、創(chuàng)業(yè)者、中小企業(yè)管理者起到勵志激發(fā)作用和實際指導意義。
在會現(xiàn)場,陳宏先生與北京英惠爾董事長任澤林博士一起為“感恩勵志“助學工程揭牌,陳宏先生在會上表示《贏在路上》個人所得收入將全部用于公益活動。
現(xiàn)場還向北京經(jīng)貿(mào)高級技術(shù)學校捐贈了一批《贏在路上》,與此同時,中國人民大學農(nóng)業(yè)mba 中心、影響力商學院現(xiàn)場與該書的發(fā)行方北京嘉樹文化聯(lián)盟發(fā)展有限公司簽訂了在學員中重點推薦《贏在路上》的合作協(xié)議,現(xiàn)場售書多達到2000 冊。
當你購買《贏在路上》,你就獻出了一份愛心。陳宏先生號召,希望更多的企業(yè)家一起來為貧困孩子搭建心靈成長與事業(yè)成功的平臺。